1.商業(yè)銀行應(yīng)如何加大對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)力度

中小微企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的生力軍。

在穩(wěn)定增長(zhǎng)、擴(kuò)大就業(yè)、促進(jìn)創(chuàng)新、繁榮市場(chǎng)和滿足人民群眾多方面的需求方面，發(fā)揮著極為重要的作用不容忽視，“據(jù)統(tǒng)計(jì)，全國(guó)中小微企業(yè)創(chuàng)造了80%的就業(yè)、60%的GDP和50%的稅收，而小微企業(yè)獲得的貸款在全部貸款中的比例僅20%多一點(diǎn)?！便y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該充分認(rèn)識(shí)到中小微企業(yè)的重要性。

改變對(duì)中小微企業(yè)認(rèn)識(shí)不足及態(tài)度，多策并舉，多管齊下，不斷提高小微企業(yè)的金融服務(wù)水平，從根本上緩解小微企業(yè)融資難的難題，全力支持小微企業(yè)良性發(fā)展。 大力發(fā)展中小型金融機(jī)構(gòu) 中小微企業(yè)與本地中小銀行建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的銀企關(guān)系，并由這家中小銀行向其提供全面的金融服務(wù)，包括基本結(jié)算及存貸款服務(wù)，是理論上最優(yōu)的中小微企業(yè)融資模式。

大力發(fā)展市場(chǎng)定位更加明確的中小銀行是解決小型、微型企業(yè)融資難最有效的辦法。從實(shí)證分析結(jié)果看，市場(chǎng)定位更加明確的城商銀行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)小型和微型企業(yè)貸款效率普遍較高，它們機(jī)構(gòu)點(diǎn)多面廣，具有信息、成本、管理等優(yōu)勢(shì)，與小微企業(yè)更加“門當(dāng)戶對(duì)”。

既能增加小微企業(yè)金融服務(wù)的有效供給，又能提高小微企業(yè)金融服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)性。因此，直接設(shè)立市場(chǎng)定位為小型、微型企業(yè)的中小銀行機(jī)構(gòu)可以有效提升銀行機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)工作效率。

完善對(duì)中小微企業(yè)融資機(jī)制，建立適合中小微企業(yè)的信用等級(jí)、評(píng)估制度，解決中小微企業(yè)授信過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題，建立和完善與中小微企業(yè)發(fā)展相適應(yīng)的融資模式，合理調(diào)整信貸投向，充分發(fā)揮地方中小金融機(jī)構(gòu)支持中小微企業(yè)的主渠道作用，突出支持地方重點(diǎn)中小微企業(yè)。 改進(jìn)小微企業(yè)信貸管理機(jī)制，提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力 完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力，加強(qiáng)內(nèi)部控制和信息化建設(shè)，提高專業(yè)人員素質(zhì)，最大限度地降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。

一是建立約束與激勵(lì)相統(tǒng)一的信貸管理機(jī)制，促進(jìn)銀行貸款營(yíng)銷的積極性，改善金融服務(wù)，加大對(duì)中小微企業(yè)的支持力度。強(qiáng)化貸款責(zé)任制，推行以行長(zhǎng)負(fù)責(zé)制為中心的貸款管理體制，明確客戶經(jīng)理的責(zé)任，同時(shí)建立貸款激勵(lì)機(jī)制，提高客戶經(jīng)理發(fā)放貸款的積極性。

加強(qiáng)對(duì)客戶經(jīng)理的工作能力與道德水平的考核，建立一支品質(zhì)過(guò)硬的客戶經(jīng)理隊(duì)伍。 二是嚴(yán)格按照中小微企業(yè)貸款的規(guī)定程序辦理和發(fā)放貸款，審核中小企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表，分析其可行性，按規(guī)定要求辦理。

三是改進(jìn)和建立適合中小微企業(yè)的信貸管理及審批機(jī)制，在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，合理下放中小微企業(yè)貸款審批權(quán)限，優(yōu)化審批流程，提高審批效率。加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，堅(jiān)持以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心，以產(chǎn)品創(chuàng)新為手段，滿足多元化、個(gè)性化資金需求。

建立適合中小微企業(yè)業(yè)務(wù)開(kāi)展的信貸制度、風(fēng)險(xiǎn)管控制度和激勵(lì)考核制度，保證中小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。加快產(chǎn)品及擔(dān)保方式創(chuàng)新，針對(duì)不同行業(yè)、不同區(qū)域和處于不同生命周期的中小微企業(yè)，加大金融創(chuàng)新力度。

四是確定對(duì)中小微企業(yè)貸款的合理比例，避免貸款過(guò)度向大企業(yè)、大項(xiàng)目集中，防止增加信貸風(fēng)險(xiǎn)。 五是加強(qiáng)對(duì)中小微企業(yè)貸款后的監(jiān)督，定時(shí)檢查中小企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表，掌握企業(yè)的資金運(yùn)用情況，對(duì)有多個(gè)戶頭的中小微企業(yè)，各銀行之間應(yīng)加強(qiáng)聯(lián)系與協(xié)作，減少逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象的發(fā)生。

六是加強(qiáng)對(duì)中小微企業(yè)所有者的約束，為了避免企業(yè)所有者逃廢銀行的債務(wù)，可以要求所有者以個(gè)人家庭財(cái)產(chǎn)作為抵押物品。 發(fā)展對(duì)中小微企業(yè)的金融服務(wù) 發(fā)展對(duì)中小微企業(yè)的金融服務(wù)不僅僅是銀行的社會(huì)責(zé)任，更是銀行尋求新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)、調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、實(shí)現(xiàn)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的重要途徑。

銀行要加強(qiáng)對(duì)中小微企業(yè)的融資營(yíng)銷服務(wù)，主動(dòng)參與所在區(qū)域政府的產(chǎn)業(yè)規(guī)劃，加強(qiáng)與企業(yè)主管部門的溝通形成良好的關(guān)系，取得營(yíng)銷優(yōu)質(zhì)客戶的先機(jī)和相關(guān)行業(yè)優(yōu)勢(shì)客戶資源的源頭，鎖定目標(biāo)優(yōu)質(zhì)客戶。借助政府出臺(tái)與貸款相關(guān)的各種補(bǔ)貼、貼息、損失承擔(dān)政策，可以促使企業(yè)按月還款提高企業(yè)守信意識(shí)。

由于種種原因，不少銀行只對(duì)大中型和行業(yè)重點(diǎn)骨干企業(yè)開(kāi)展主動(dòng)的營(yíng)銷服務(wù)，對(duì)中小微企業(yè)往往坐等上門，為此失去了不少潛在的優(yōu)質(zhì)中小微企業(yè)客戶。 因此，銀行要主動(dòng)挖掘中小微企業(yè)市場(chǎng)的潛力，制訂并落實(shí)資金營(yíng)銷計(jì)劃，主動(dòng)尋找、選擇和培養(yǎng)客戶，滿足產(chǎn)品有市場(chǎng)、有效益、守信用的中小微企業(yè)的貸款需求。

處理好與工商、稅務(wù)、海關(guān)的關(guān)系，取得能夠反映企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、盈利狀況的第一手資料。例如，稅單、報(bào)關(guān)單、進(jìn)出口業(yè)務(wù)量等，更加有利于優(yōu)質(zhì)客戶的識(shí)別和判斷。

行業(yè)協(xié)會(huì)或商會(huì)是銀行拓展目標(biāo)客戶的最有效渠道之一。銀行以特別會(huì)員身份參與活動(dòng)，既能了解行業(yè)最新的動(dòng)態(tài)及發(fā)展趨勢(shì)，又能廣泛地宣傳銀行的產(chǎn)品和服務(wù)。

注重大客戶上下游的供應(yīng)鏈中小微企業(yè)的分析，滿足成長(zhǎng)型中小微企業(yè)的融資需求。 建立專門的中小微企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系 銀行要對(duì)不同類型的中小微企業(yè)提供不同的融資支持力度，對(duì)有信用、有市場(chǎng)、有效益的中小微企業(yè)給予大力支持。

銀行要對(duì)不同類型的中小微企業(yè)提供不同的融資支持力度，對(duì)有信用、有市場(chǎng)、有效益的中小微企業(yè)給予大力支持；對(duì)暫時(shí)盈利能力較差，但市場(chǎng)反應(yīng)敏感的中小微企業(yè)，在審查企業(yè)貸款條件時(shí)，應(yīng)把。

2.豐富和創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務(wù)方式的重點(diǎn)有哪些

豐富和創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務(wù)方式的重點(diǎn)是，增強(qiáng)服務(wù)功能、轉(zhuǎn)變服務(wù)方式、創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品。

各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要增強(qiáng)支小助微的服務(wù)理念，勿以客小而不幫，勿以利小而不為，要懂得薄利多銷、積少成多、積善成德的商道真言，動(dòng)員更多的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)參與小微企業(yè)金融服務(wù)，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，加大創(chuàng)新力度，增強(qiáng)金融功能。要牢固樹(shù)立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，針對(duì)不同類型、不同發(fā)展階段的小微企業(yè)特點(diǎn)，不斷開(kāi)發(fā)特色產(chǎn)品，為小微企業(yè)提供量身定做的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

要全面提供開(kāi)戶、結(jié)算、理財(cái)、咨詢等基礎(chǔ)性、綜合性金融服務(wù)；大力發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈融資、商業(yè)圈融資和企業(yè)群融資；積極開(kāi)展知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、訂單質(zhì)押、倉(cāng)單質(zhì)押等抵質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)；推動(dòng)開(kāi)辦商業(yè)保理、金融租賃和定向信托等融資服務(wù)；充分利用互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)、新工具，不斷創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)模式；要通過(guò)延時(shí)錯(cuò)時(shí)、“掃街”上門等方式，積極主動(dòng)為小微企業(yè)提供金融服務(wù)。

3.銀行對(duì)小微企業(yè)的管理,可以從以下哪些方面著手

企業(yè)人員較少、資金不充裕、信息化管理水平低，傳統(tǒng)的信息化管理方式昂貴這些都是小微企業(yè)管理的難題，還有其他難題具體如下：1財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn) 1.1小微企業(yè)資金鏈容易斷裂。

小微企業(yè)把通常把利潤(rùn)作為企業(yè)傳統(tǒng)財(cái)務(wù)戰(zhàn)略核心，而把資金鏈作為一項(xiàng)簡(jiǎn)單的生產(chǎn)工具。一方面，小微企業(yè)把短線投資看得很重，通常把多余的資金都投入經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，同時(shí)大多數(shù)小微企業(yè)由于缺乏一整套完備的內(nèi)部資金控制制度，任由企業(yè)的“一把手”主觀決策，有時(shí)會(huì)導(dǎo)致企業(yè)所持資金甚少，大大增加了企業(yè)的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

另一方面，小微企業(yè)由于內(nèi)控缺失導(dǎo)致其應(yīng)收賬款管理不嚴(yán)格。由于小微企業(yè)處于成長(zhǎng)期，想要快速的增加銷售額和市場(chǎng)占有率，大量采用賒銷的銷售方式導(dǎo)致小微企業(yè)應(yīng)收賬款大量增加，同時(shí)，小微企業(yè)由于對(duì)客戶信用的了解不夠充足，沒(méi)有實(shí)施有效的過(guò)程控制措施，可能會(huì)導(dǎo)致應(yīng)收賬款收不回而加大企業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

1.2.小微企業(yè)資信度較低。小微企業(yè)會(huì)計(jì)控制系統(tǒng)缺失或不完善導(dǎo)致其財(cái)務(wù)信息嚴(yán)重失真，重短期效益，輕長(zhǎng)期規(guī)劃，資信較差，直接導(dǎo)致商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)惜貸，這成為小微企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸。

不少小型微型企業(yè)帳目不規(guī)范，很多微型企業(yè)沒(méi)有專業(yè)會(huì)計(jì)人員，有的連生產(chǎn)成本、銷售成本、財(cái)務(wù)成本都不清楚。 1.3.財(cái)務(wù)決策容易失誤，面臨現(xiàn)金風(fēng)險(xiǎn)甚至財(cái)務(wù)危機(jī)。

小微企業(yè)往往沒(méi)有嚴(yán)格的內(nèi)部審計(jì)人員對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況缺乏專業(yè)的分析與預(yù)測(cè)，又由于小微企業(yè)往往一人當(dāng)言，缺乏科學(xué)的財(cái)務(wù)分析，增大了企業(yè)靜態(tài)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。另外，業(yè)主只對(duì)企業(yè)的主要財(cái)務(wù)指標(biāo)如資產(chǎn)負(fù)債率、凈資產(chǎn)收益率等感興趣，而忽視了指標(biāo)掩蓋下的問(wèn)題；過(guò)分注意利潤(rùn)和銷售的增長(zhǎng)，而忽視手中掌握的現(xiàn)金；固定資產(chǎn)投資過(guò)多，使企業(yè)的變現(xiàn)能力降低，導(dǎo)致資金沉淀；小微企業(yè)盲目擴(kuò)張規(guī)模，缺乏相應(yīng)的短、中、長(zhǎng)期計(jì)劃。

2.經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn) 2.1.員工、技術(shù)等方面的操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)是由于員工、過(guò)程、基礎(chǔ)設(shè)施或技術(shù)對(duì)運(yùn)作有影響的類似因素的失誤而導(dǎo)致虧損的風(fēng)險(xiǎn)。

由于小微企業(yè)規(guī)模小，人員不穩(wěn)定，容易流失。另外，小微企業(yè)因采取低成本戰(zhàn)略，往往缺乏對(duì)操作系統(tǒng)或項(xiàng)目的檢查或評(píng)估，沒(méi)有指定明確的操作要求，這些問(wèn)題會(huì)對(duì)小微企業(yè)產(chǎn)生隱藏的操作風(fēng)險(xiǎn)。

2.2.小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)初期所面臨的持續(xù)成長(zhǎng)風(fēng)險(xiǎn)。大多數(shù)小微企業(yè)都是處于創(chuàng)業(yè)初期，所面臨的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)要大于經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，但是由于小微企業(yè)自身根基薄弱，若管理混亂，不制定有效的內(nèi)部控制制度或內(nèi)部控制制度形同虛設(shè)，沒(méi)有相應(yīng)的授權(quán)，缺少合理的規(guī)劃，因?yàn)橐婚_(kāi)始的小成績(jī)過(guò)分自信，企業(yè)將會(huì)面臨持續(xù)成長(zhǎng)的風(fēng)險(xiǎn)。

3.人員素質(zhì)不高，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)差 小微企業(yè)發(fā)展起點(diǎn)較低，內(nèi)部人員素質(zhì)不高，缺乏忠誠(chéng)又有才干的財(cái)務(wù)人才；其管理人員往往沒(méi)有經(jīng)驗(yàn)，缺乏管理及風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，所以缺少有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，導(dǎo)致小微企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較差。