1.征信業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)知識

征信 在本質(zhì)上屬于信用信息服務(wù)，在實(shí)踐中表現(xiàn)為專業(yè)化的機(jī)構(gòu)依法采集、調(diào)查、保存、整理、提供企業(yè)和個人的信用信息，并對其資信狀況進(jìn)行評價，以此滿足從事信用活動的機(jī)構(gòu)在信用交易中對信用信息的需要，解決借貸市場信息不對稱的問題。

征信體系 是指由與征信活動有關(guān)的法律規(guī)章、組織機(jī)構(gòu)、市場管理、文化建設(shè)、宣傳教育等共同構(gòu)成一個體系。征信體系的主要功能是為借貸市場服務(wù)，但同時具有較強(qiáng)的外延性，也服務(wù)于商品交易市場和勞動力市場。

征信機(jī)構(gòu) 是指依法設(shè)立的專門從業(yè)征信業(yè)務(wù)即信用信息服務(wù)的機(jī)構(gòu)，它可以是一個獨(dú)立的法人，也可以是某獨(dú)立法人的專業(yè)部門，包括信用信息登記機(jī)構(gòu)、信用調(diào)查公司、信用評分公司、信用評級公司。征信業(yè)務(wù) 又稱信用信息服務(wù)業(yè)務(wù)，包括信用記錄、信用調(diào)查、信用評分、信用報告和信用評級。

信用記錄 又稱信用查詢，是指征信機(jī)構(gòu)利用數(shù)據(jù)庫技術(shù)采集、匯總企業(yè)和個人借、還款歷史記錄并提供查詢服務(wù)的業(yè)務(wù)。信用調(diào)查 又稱信用咨詢，是指征信機(jī)構(gòu)接受客戶委托，依法通過信息查詢、訪和實(shí)地考察等方式，了解和評價被調(diào)查對象信用狀況的活動。

信用評分 利用數(shù)學(xué)和統(tǒng)計方法，根據(jù)中小企業(yè)和個人的還款記錄等信息對其信用狀況進(jìn)行的量化評價。信用評級 又稱資信評估、信用評估，是指征信機(jī)構(gòu)通過定量、定性的分析，以簡單、直觀的符號標(biāo)示對企業(yè)主體和企業(yè)債項(xiàng)未來償還能力的評價。

信用管理 分為貨幣信用管理和商業(yè)信用管理。指在充分掌握企業(yè)和個人信用信息的基礎(chǔ)上進(jìn)行的關(guān)于借貸，賒銷的決策及其他有關(guān)活動，包括授信、貸款管理和商賬追收等。

從事信用管理所需的信用信息分為內(nèi)部信息和外部信息。內(nèi)部信息指信貸機(jī)構(gòu)自己獲得的第一手信息，外部信息指從專業(yè)的信用信息服務(wù)機(jī)構(gòu)獲得的信息。

信用信息登記機(jī)構(gòu) 是指通過批量初始化和定期更新相結(jié)合的方式，集中采集借款人信用信息形成數(shù)據(jù)庫的機(jī)構(gòu)。核心數(shù)據(jù)是借款人借、還款的歷史信息。

信用信息登記機(jī)構(gòu)一般只以原始數(shù)據(jù)或通過數(shù)學(xué)和統(tǒng)計學(xué)的方法客觀反映借款人的信用記錄或信用狀況，不對借款人進(jìn)行進(jìn)一步分析判斷。信用信息登記機(jī)構(gòu)由政府運(yùn)營的稱為公共征信機(jī)構(gòu)；由非政府機(jī)構(gòu)運(yùn)營的稱為私營征信機(jī)構(gòu)。

公共征信機(jī)構(gòu)和私營征信機(jī)構(gòu)在操作上最主要的差異在于向前者提供信息是強(qiáng)制性的，而后者是自愿的。征信數(shù)據(jù)類型 凡是有助于判斷借款人信用風(fēng)險的信息都應(yīng)當(dāng)是征信機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)采集的范圍。

一般而言，征信機(jī)構(gòu)采集的借款人信息主要包括以下四類：一是身份識別信息，主要包括企業(yè)單位名稱、組織機(jī)構(gòu)代碼、注冊資本、經(jīng)營范圍、營業(yè)地址、個人姓名、身份識別號碼、出生日期、住址、就業(yè)單位等。二是負(fù)債狀況和信貸行為特征信息，即借款人的當(dāng)前負(fù)債狀況和還款的歷史信息。

三是判斷借款人未來盈利能力和還貸能力的信息。四是特殊信息，例如法院民事判決信息。

征信增值服務(wù) 向客戶提供信用報告是征信機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)。此外，征信機(jī)構(gòu)還向客戶提供服務(wù)，包括定制數(shù)據(jù)、信用評分、信用評級、金融服務(wù)業(yè)務(wù)解決方案、市場營銷服務(wù)、防欺詐服務(wù)、商賬追收等。

社會信用體系：指為促進(jìn)社會各方信用承諾而進(jìn)行的一系列安排的總稱，包括制度安排、信用信息的記錄、采集和披露機(jī)制、采集和發(fā)布信用信息的機(jī)構(gòu)和市場安排、監(jiān)管體制、宣傳教育安排等各個方面或各個小體系，其最終目標(biāo)是形成良好的社會信用環(huán)境。（二）百姓征信知識 1、什么是征信？為什么要征信 ？您向銀行借錢，銀行希望了解您是誰？想知道您是否會按時還錢？以前是否借過錢，是不是有過借錢不還的記錄？等等。

為此，您要向銀行提供一大堆的證明材料：單位證明、工資證明等等；銀行的信貸員也要打電話給您單位、上門拜訪……。兩星期、甚至更長的時間后，才會告訴您是否給您借錢。

真是銀行累，您也煩，借錢可真夠麻煩的?，F(xiàn)在好了，銀行了解您信用狀況的方式變簡單了：它們把各自掌握的關(guān)于您的信用信息交給一個專門的機(jī)構(gòu)匯總，由這個專門的機(jī)構(gòu)給您建立一個“信用檔案”（即個人信用報告），再提供給各家銀行使用。

這種銀行之間通過第三方機(jī)構(gòu)共享信用信息的活動就是 征信，為 的是提高效率，節(jié)省時間，快點(diǎn)兒給您辦事。您再向銀行借錢時，征得您的同意，銀行信貸員先查查您的信用報告，再花點(diǎn)時間重點(diǎn)核實(shí)一些問題，很快會告訴您是借還是不借。

銀行省事，您省心。在我國，各商業(yè)銀行是通過中國人民銀行征信中心（以下簡稱征信中心）交換信息獲取個人信用報告的。

2、征信對您有什么好處？省時間。 銀行需要了解的很多信息都在您的信用報告里了，所以就不用再花那么多時間去調(diào)查、核實(shí)您在借款申請表上填報信息的真實(shí)性了。

所以，征信的第一個好處就是給您省時間，幫您更快速地借錢。好借款。

俗話說“好借好還，再借不難”。如果您的信用報告反映您是一個按時還款、認(rèn)真履約的人，銀行肯定喜歡您，不但能提供貸款、信用卡等信貸服務(wù)，還可能在金額、利率上給予優(yōu)惠。

提醒您。 如果信用報告中記載您曾經(jīng)借錢不還，銀行在考慮是否給您貸款時當(dāng)然要慎重對待了，并極有可能讓您提。

2.企業(yè)征信所要遵循的基本原則

1、真實(shí)性原則：在征信過程中，必須保障基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和基礎(chǔ)資料的真實(shí)、準(zhǔn)確，采取一定的方法核實(shí)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和基礎(chǔ)資料的真實(shí)性。

2、一致性原則：所采用的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、指標(biāo)口徑、評估方法、標(biāo)準(zhǔn)要前后一致。

3、獨(dú)立性原則：征信人員在過程中要保持獨(dú)立性，不能受征信對象及其它外來因素的影響，要根據(jù)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和基礎(chǔ)資料獨(dú)立做出評判，運(yùn)用自己的知識和經(jīng)驗(yàn)客觀、公正、公平地實(shí)施征信。

4、穩(wěn)健性原則：在征信和對征信結(jié)果的分析過程中，下結(jié)論要謹(jǐn)慎，特別是在定性指標(biāo)打分時，要謹(jǐn)慎給分。在分析時，對影響企業(yè)經(jīng)營的潛在風(fēng)險要準(zhǔn)確指出，對企業(yè)某些指標(biāo)的極端情況要做深入分析。