1.金融消費者基本權(quán)利知多少

淺談金融消費者權(quán)益保護 隨著金融理財產(chǎn)品的推陳出新和金融業(yè)服務(wù)水平的不斷提高，消費者購買金融理財產(chǎn)品或者接受金融服務(wù)的現(xiàn)象越來越普遍，金融機構(gòu)的經(jīng)營模式也不斷創(chuàng)新。

《消費金融公司試點管理辦法》經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委會2013年第18次主席會議通過，2013年11月14日中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委會令2013年第2號公布。該《辦法》分總則，設(shè)立、變更與終止，業(yè)務(wù)范圍及經(jīng)營規(guī)則，監(jiān)督管理，附則5章39條，自2014年1月1日起施行。

由此可以看出，個人金融消費領(lǐng)域的消費者權(quán)益保護問題在慚慚地引起人們的重視。一、金融消費者的定義 根據(jù)我國《消費者權(quán)益保護法》規(guī)定，消費者是為滿足個人生活需要而購買、使用商品或接受服務(wù)的自然人。

金融消費者是消費者概念在金融領(lǐng)域的延伸和特別化， 是指與金融機構(gòu)建立金融服務(wù)合同關(guān)系， 接受金融服務(wù)的自然人。例如， 為購買耐用消費品或自用房產(chǎn)而接受貸款的個人貸款者、為進行日常支付而在銀行開立賬戶的存款人、為避免人身或家庭財產(chǎn)遭受未來不可知的風險而購買保險的投保人等。

基于金融業(yè)的特殊性及消費者法保護弱者的立法主旨， 接受金融機構(gòu)服務(wù)的個人投資者通常也被視為金融消費者。二、金融消費者的權(quán)力 （一）金融獲知權(quán) 金融消費者享有知悉其購買的金融產(chǎn)品或者接受的金融服務(wù)的真實情況的權(quán)利。

金融消費者有權(quán)根據(jù)金融產(chǎn)品或金融服務(wù)的不同情況，要求金融機構(gòu)提供金融產(chǎn)品的價格標準和依據(jù)、計息罰息政策、運作方式、風險程度，或者金融服務(wù)的項目、內(nèi)容、收費標準和依據(jù)等信息。金融消費者有權(quán)要求金融機構(gòu)對出售金融產(chǎn)品或者提供金融服務(wù)的合同條款進行解釋說明。

（二）金融消費自由權(quán) 金融消費者享有自主選擇金融機構(gòu)、金融產(chǎn)品或者金融服務(wù)的權(quán)利。（三）金融消費公平消費權(quán) 金融消費者在購買金融產(chǎn)品或者接受金融服務(wù)時，有獲得自愿交易、收費合理等公平交易的權(quán)利。

金融單位、證券營業(yè)部和保險公司等在與消費者形成合同或形成法律關(guān)系時，應(yīng)當遵循公正、平等、誠實、信用的原則，金融單位或機構(gòu)不得強行向消費者提供服務(wù)，不得在合同或法律關(guān)系中制定規(guī)避義務(wù)和違反公平的條款。金融單位、證券營業(yè)部和保險公司等在收取工本費、服務(wù)費等用時，必須嚴格遵守國家有關(guān)法律、法規(guī)和價格正策，執(zhí)行有關(guān)金融、證券、保險等收費標準。

否則就是違規(guī)違法的，就是對金融消費者公平交易權(quán)的侵犯。（四）金融資產(chǎn)保密權(quán)與安全權(quán) 金融消費者享有個人隱私和消費信息受保護的權(quán)利。

金融消費者在購買金融產(chǎn)品或者接受金融服務(wù)時，其姓名、性別、年齡、職業(yè)、聯(lián)系方式、健康狀況、家庭情況、財產(chǎn)狀況、消費信息、信用信息等與金融消費者個人及其家庭密切相關(guān)的信息依法受保護。（五）金融消費損害賠償權(quán) 金融消費者在金融消費過程中非因自己的故意或者過失而遭受人身、財產(chǎn)損害時，有向金融經(jīng)營者提出請求賠償?shù)臋?quán)利。

只有這項權(quán)利最終得到了實現(xiàn)，金融消費者的合法權(quán)益才得到了真正保護。1/4頁 （六）金融消費者受尊重權(quán) 金融消費者在購買、使用金融產(chǎn)品和接受金融服務(wù)時，享有人格尊嚴、民族風俗習慣受到尊重的權(quán)利。

三、金融消費者權(quán)益所面臨著的問題 （一）自由選擇權(quán)與公平交易權(quán)受到侵犯。銀行“店大欺客”，金融消費者處于弱勢地位。

銀行與消費者之間的地位不對等也是近年來投訴居高不下的重要原因?！吨腥A人民共和國消費者權(quán)益保護法》第九條規(guī)定：“消費者享有自主選擇商品或者服務(wù)的權(quán)利。

消費者有權(quán)自主選擇提供商品或者服務(wù)的經(jīng)營者，自主選擇商品品種或者服務(wù)方式，自主決定購買或者不購買任何一種商品、接受或者不接受任何一項服務(wù)。消費者在自主選擇商品或者服務(wù)時，有權(quán)進行比較、鑒別和挑選?！?/p>

第十條規(guī)定：“消費者享有公平交易的權(quán)利。消費者在購買商品或者接受服務(wù)時，有權(quán)獲得質(zhì)量保障、價格合理、計量正確等公平交易條件，有權(quán)拒絕經(jīng)營者的強制交易行為?！?/p>

而在《中華人民共和國商業(yè)銀行法》當中僅對存款人和其他客戶明確了保護條款。但是從實際情況來看，個人客戶作為借款人向銀行貸款時，借款人明顯處于弱勢地位，客戶在與銀行簽訂制式合同時，由于所處地位不平等，所以根本無法針對某些不滿意條款與銀行協(xié)商，也就是說客戶既無法自主選擇接，也無權(quán)拒絕。

一些基層金融機構(gòu)在向金融消費者提供服務(wù)時，自定規(guī)避風險和違反自由選擇的條款。一些基層銀行在貸款時要求金融消費者同時投保財產(chǎn)保險或人身意外傷害險，貸款利率一浮到頂?shù)龋耆唤o金融消費者留任何協(xié)商余地。

（二）知情權(quán)受到侵犯。金融消費者在購買金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)中，享有知悉其購買、使用產(chǎn)品或所接受服務(wù)的真實情況的權(quán)利，金融經(jīng)營單位負有為金融消費者提供真實知識或信息的義務(wù)。

但個別金融機構(gòu)在提供金融服務(wù)過程中，往往忽視甚至不向消費者進行相關(guān)提示。例如一些銀行人員在營銷保險產(chǎn)品時將紅利解釋成利息，將理財產(chǎn)品定義成定期存款，沒有將風險如悉告知客戶等。

（三）已有的法律。

2.金融基礎(chǔ)知識

中國人民銀行是中華人民共和國的中央銀行，是在國務(wù)院領(lǐng)導下制定和實施貨幣政策、對金融業(yè)實施監(jiān)督管理的宏觀調(diào)控部門。

中國人民銀行是1948年12月1日在華北銀行、北海銀行、西北農(nóng)民銀行的基礎(chǔ)上合并組成的。1983年9月，國務(wù)院決定中國人民銀行專門行使國家中央銀行職能。

1995年3月18日，第八屆全國人民代表大會第三次會議通過了《中華人民共和國中國人民銀行法》，至此，中國人民銀行作為中央銀行以法律形式被確定下來。 中國人民銀行的主要職責包括：依法制定和執(zhí)行貨幣政策：發(fā)行人民幣、管理人民幣流通：按照規(guī)定審批、監(jiān)督管理金融機構(gòu)； 按照規(guī)定監(jiān)督管理金融市場；發(fā)布有關(guān)金融監(jiān)督管理的業(yè)務(wù)的命令和規(guī)章；持有、管理、經(jīng)營國家外匯儲備、黃金儲備；經(jīng)理國庫；維護支付、清算系統(tǒng)的正常運行；負責金融業(yè)的統(tǒng)計、調(diào)查、分析和預(yù)測；依法從事有關(guān)的金融業(yè)務(wù)活動；作為國家的中央銀行，從事有關(guān)的國際金融活動；承辦國務(wù)院交辦的其他事項；根據(jù)國務(wù)院規(guī)定，管理國家外匯管理局。

中國人民銀行總行設(shè)在北京。根據(jù)履行職責的需要，中國人民銀行總行內(nèi)設(shè)13個職能司（廳），包括：辦公廳、條法司、貨幣政策司、銀行監(jiān)管一司、銀行監(jiān)管二司、非銀行金融機構(gòu)監(jiān)管司、合作金融機構(gòu)監(jiān)司、統(tǒng)計司、會計財務(wù)司、支付科技司、國際司、內(nèi)審司、人事教育司。

為保證中國人民銀行能科學制定和實施貨幣政策，有效實行金融監(jiān)管，中國人民銀行總行還設(shè)立了研究局、貨幣金銀局、國庫局、保衛(wèi)局、培訓中心，作為支持服務(wù)體系。中國人民銀行總行下設(shè)2個營業(yè)管理部，9個分行，326個中心支行，1827個縣（市）支行。

中國人民銀行的分支機構(gòu)是總行的派出機構(gòu)，其主要職責是按照總行的授權(quán)，主要負責本轄區(qū)的金融監(jiān)管。此外，中國人民銀行還設(shè)立了印制總公司、清算中心、中國外匯交易中心等直屬企事業(yè)單位及駐外機構(gòu)。

所謂政策性銀行（ policy bank / non-commercial bank ）系指那些多由政府創(chuàng)立、參股或保證的，不以營利為目的，專門為貫徹、配合政府社會經(jīng)濟政策或意圖，在特定的業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)，直接或間接地從事政策性融資活動，充當政府發(fā)展經(jīng)濟、促進社會進步、進行宏觀經(jīng)濟管理工具的金融機構(gòu) 。 政策性銀行是指由政府發(fā)起、出資成立，為貫徹和配合政府特定經(jīng)濟政策和意圖而進行融資和信用活動的機構(gòu)。

1、政策性銀行的產(chǎn)生和發(fā)展是國家干預(yù)、協(xié)調(diào)經(jīng)濟的產(chǎn)物。政策性銀行與商業(yè)銀行和其他非銀行金融機構(gòu)相比，有共性的一面，如要對貸款進行嚴格審查，貸款要還本付息、周轉(zhuǎn)使用等。

但作為政策性金融機構(gòu)，也有其特征：一是政策性銀行的資本金多由政府財政撥付；二是政策性銀行經(jīng)營時主要考慮國家的整體利益、社會效益，不以盈利為目標，但政策性銀行的資金并不是財政資金，政策性銀行也必須考慮盈虧，堅持銀行管理的基本原則，力爭保本微利；三是政策性銀行有其特定的資金來源，主要依靠發(fā)行金融債券或向中央銀行舉債，一般不面向公眾吸收存款；四是政策性銀行有特定的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，不與商業(yè)銀行競爭。 2、當今世界上許多國家都建立有政策性銀行，其種類較為全面，并構(gòu)成較為完整的政策性銀行體系，如日本著名的“二行九庫”體系，包括日本輸出入銀行、日本開發(fā)銀行、日本國民金融公庫、住宅金融公庫、農(nóng)林漁業(yè)金融公庫、中小企業(yè)金融公庫、北海道東北開發(fā)公庫、公營企業(yè)金融公庫、環(huán)境衛(wèi)生金融公庫、沖繩振興開發(fā)金融公庫、中小企業(yè)信用保險公庫； 商業(yè)銀行”是英文Commercial Bank的意譯。

在給這個概念下定義問題上，中西方提法不盡相同。我們認為商業(yè)銀行的定義應(yīng)包括以下要點，第一，商業(yè)銀行是一個信用授受的中介機構(gòu)；第二，商業(yè)銀行是以獲取利潤為目的的企業(yè)；第三，商業(yè)銀行是唯一能提供“銀行貨幣”（活期存款）的金融組織。

綜合來說，對商業(yè)銀行這一概念可理解為：商業(yè)銀行是以經(jīng)營工商業(yè)存、放款為主要業(yè)務(wù)，并以獲取利潤為目的的貨幣經(jīng)營企業(yè)。這個定義方法實際上是把中西方學者對商業(yè)銀行所下定義做了一個概括。

商業(yè)銀行的特征如下： （1）商業(yè)銀行與一般工商企業(yè)一樣，是以盈利為目的的企業(yè)。它也具有從事業(yè)務(wù)經(jīng)營所需要的自有資本，依法經(jīng)營，照章納稅，自負盈虧，它與其他企業(yè)一樣，以利潤為目標。

（2）商業(yè)銀行又是不同于一般工商企業(yè)的特殊企業(yè)。其特殊性具體表現(xiàn)于經(jīng)營對象的差異。

工商企業(yè)經(jīng)營的是具有一定使用價值的商品，從事商品生產(chǎn)和流通；而商業(yè)銀行是以金融資產(chǎn)和金融負債為經(jīng)營對象，經(jīng)營的是特殊商品…一貨幣和貨幣資本。經(jīng)營內(nèi)容包括貨幣收付、借貸以及各種與貨幣運動有關(guān)的或者與之相聯(lián)系的金融服務(wù)。

從社會再生產(chǎn)過程看，商業(yè)銀行的經(jīng)營，是工商企業(yè)經(jīng)營的條件。同一般工商企業(yè)的區(qū)別，使商業(yè)銀行成為一種特殊的企業(yè)——金融企業(yè)。

（3）商業(yè)銀行與專業(yè)銀行相比又有所不同。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)更綜合，功能更全面，經(jīng)營一切金融“零售”業(yè)務(wù)（門市服務(wù)）和“批發(fā)業(yè)務(wù)”，（大額信貸業(yè)務(wù)），為客戶提供所有的金融服務(wù)。

而專業(yè)銀行只集中經(jīng)營指定范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)和提供專門服務(wù)。隨著西方各國金融管。

3.什么是消費金融

目前消費金融系統(tǒng)主要有以下幾種風控方式： 1，出借人自擔風險模式 2，保證模式 3，風險備用金模式 4，債權(quán)轉(zhuǎn)讓，風險備用金模式 5，抵押，風險備用金模式 6，擔保機構(gòu)擔保模式 7，金融機構(gòu)信用，擔保機構(gòu)擔保模式 8，小額貸款擔保模式。

同時，為了最大程度降低消費金融系統(tǒng)運行的風險，大多選擇了和第三方風控軟件提供商合作的模式，將自有模式和三方結(jié)合起來，比如；博恩軟件開發(fā)的消費金融系統(tǒng)就與第三方風控軟件同盾科技合作，應(yīng)該是目前風控比較完善、靠譜的了。 打字很累，請題主采納，謝謝。

4.消費貸款的相關(guān)知識有哪些

1、明確貸款方式 首先，消費者在申請個人消費貸款時，要考慮到選擇何種貸款方式，目前主要有抵押貸款、無抵押信用貸款及擔保貸款三種貸款方式。

一般情況下，申請抵押貸款或擔保貸款時，銀行對抵押物和擔保機構(gòu)的要求會比較嚴格，審核周期也比較長，但在貸款額度和貸款利率上有其一定優(yōu)勢。 而無抵押信用貸款不需要抵押物和擔保，申請速度較快一般1至3個工作日即可放款，但貸款利率較其他兩種貸款高一些，貸款額度一般規(guī)定最高為50萬元。

2、了解貸款利率以及貸款期限 無論選擇何種方式的消費貸款，都需要考慮到貸款利率和貸款期限。簡單來說，消費者需要根據(jù)貸款消費的目的，來選擇合適的貸款方式和類型，比如想要消費的目的時間倉促，則可以選擇無抵押信用貸款，放款速度快的優(yōu)勢可以滿足消費者的需求；如果希望貸款的額度在50萬以上，則可以選擇抵押或擔保貸款，來完成自己的消費意愿。

3、綜合自身條件來選擇 無論選擇哪種貸款方式，消費者都應(yīng)結(jié)合自身收入及償還能力綜合考量。避免造成還貸壓力過大，影響日后的生活。

并且若在還款期內(nèi)資金充裕，可以選擇提前還清消費貸款，這樣也能省去不少利息，間接提高生活質(zhì)量。 雖然知道了如何申請消費貸款，但還要注意下邊這些坑： 第一大坑：消費貸款需找正規(guī)的貸款機構(gòu)辦理 很多皮包公司廣告上都說的很漂亮，可以辦理消費貸款，但實際情況并非如此，一些貸款公司接了單后，自己并不能辦理消費貸款，而是會找大的不正規(guī)的貸款公司辦理，這無形中就增加了貸款申請人的成本，甚至一些皮包公司根本就是騙子，在貸款前就收取各種費用，但貸款卻辦不了。

第二大坑：消費貸款申請，除了要考慮利率費用外，還需要當心濫收服務(wù)費的問題 有些貸款公司給出的消費貸款利率非常的低，但當申請了貸款后，申請人會發(fā)現(xiàn)其實成本非常的高，這就是因為，除了利率外，還會有服務(wù)費，因而大家在申請消費貸款前最好問清楚，費用包括哪些，是否有隱形費用，綜合考慮才行。 第三大坑：注意還款方式 有些銀行的消費信用貸產(chǎn)品會在每月還款上做貓膩，每個月歸還的本金和利息不是等額的，剛開始時是歸還本金少利息多，隨著時間的推移歸還的本金增加利息減少，這種情況會造成所支付的利息比正常算法多不少。

另外，還有一些消費信用貸產(chǎn)品提前還款要支付罰金，貸款人提前還款不但沒有減輕負擔，反而損失的更多，銀行本質(zhì)上還是不希望貸款人提前還款。 第四大坑：利息收取方式需要注意 比如在貸款前應(yīng)咨詢清楚貸款利息是否前置。

正常的利息計算方法應(yīng)該隨著還款的遞增，所欠本金的減少而利息逐漸減少。但利息前置則是按照全部本金計算利息，平均到每個月歸還，這樣其實每個月所享有的借款都減少了，但借款利息還是按總額計算的，所以實際上歸還的利息是大大增加的。

5.關(guān)于理財?shù)囊恍┲R

在校大學生與社會上已經(jīng)工作的人具有明顯的區(qū)別。

這表現(xiàn)在基本沒有收入與消費領(lǐng)域較窄上。于是有不少同學就會有這樣的想法，學生屬于無財可理的一族，談何理財？其實這是一種誤區(qū)，大學生雖然還沒有正式開始工作，沒有固定的收入，但也不能說是無財可理。

舉個最簡單的例子來說，一個班里同樣兩個同學，同樣家里每月寄來幾百元生活費，但到月底時一個人還有節(jié)余，另一個人已經(jīng)開始借貸了。這里邊難道沒有文章？個人以為，在學生時代，理財?shù)淖饔?，不在于省多少錢或者賺多少錢，而在于把理財知識應(yīng)用到日常學習生活中，從學生時代起就養(yǎng)成良好的理財習慣，這些好的習慣會終身受用。

今天播下的只是一粒種子，但若干年后，它會成長成一棵參天大樹，這才是最重要的！ 開源： 1.可以適當參加一些勤工儉學的活動，以增加收入來源。例如家教、實習等工作。

也有些同學可能會幫人做一些勞動力型、技術(shù)型的工作以獲取報酬，例如打字、制作網(wǎng)站、翻譯等工作。有兩點是需要說明的，一是通過勞動獲取報酬是光榮的，沒必要感到羞恥；二是這些事情應(yīng)當以不影響學業(yè)為度，畢竟學習才是學生的主要工作，因為賺錢而荒廢學習，一般來說是不值得的。

當然，如果你是比爾.蓋茨那又另當別論。 2.學會利用金融工具增加收益。

有一部分同學手上還是有一點閑錢的，在這種情況下，你可以選擇定期存款、貨幣市場基金或者其他金融工具，但具體的選擇要看不同的情況。例如，你還有一兩年才畢業(yè)，手上有一筆錢暫時用不上，與其存活期不如存定期，畢竟利息會多一點。

當然也可以買一點風險較低的貨幣市場基金，流動性很高，預(yù)期收益率要高于銀行定存，安全性也不錯。如果你本身就是財經(jīng)類專業(yè)，又對股票或基金比較熟悉，風險承受能力也比較強，或者你根本就是抱著交學費的態(tài)度，你也可以少投入一點在股票或者基金里。

特別提示：投資股票基金請慎重。 3.可以適當運用信用卡。

信用卡具有先消費后還款的特點，而且通常還有一段時間的免息期。但信用卡是一把雙刃劍，千萬要小心在意。

用得好，不僅可以充分享受信用卡帶來的消費便利與免息期，還能為自己建立良好的信用檔案，這在信用越來越重要的將來可能會派上大用場；用得不好，可能會使自己陷入循環(huán)利息的惡夢之中，嚴重地還會使自己的信用劣跡斑斑。所以信用卡的使用請先閱讀相關(guān)專業(yè)介紹文章。

推薦：招商銀行信用卡。理由：服務(wù)好，而且申請也方便，學生也可以免擔保獲得3000元授信額度。

節(jié)流： 1.避免盲目的攀比消費。這個問題在當前的大學生中可能比較突出。

正在接受教育的一批大學生出生于80年代，基本上都是獨生子女，從小在家中的地位是比較高的，父母都怕苦了孩子，要什么給什么的情況比較多。而且在這段時間里，中國人的經(jīng)濟水平蒸蒸日上，學生用的東西越來越上檔次，在小學生里就出現(xiàn)了攀比現(xiàn)象，在大學生中也不乏此類例子。

首先，我們必須弄清楚，消費的目的是什么？主要是為了滿足自己的實際需求，還是主要為了讓別人看見，讓別人羨慕，以滿足自己的虛榮心？如果你看見同學買了一部漂亮的手機，就忍不住也要買一部同樣的或者更好的，那么你就要三思而后行了。更好的性能、更漂亮的造型、更響亮的品牌往往意味著更高的價錢，作為學生，您，真得有必要要擺這個譜么？曾經(jīng)一度排名中國大陸首富的希望集團老總劉永好開的車也不過是普桑，松下集團總經(jīng)理午飯也不過是一份盒飯，作為窮學生，我們真得有必要攀比么？中國人好面子，這害了我們兩千年。

手上有一點閑錢，恨不得都打成金箔貼在臉上，一定會遭人恥笑；手上明明沒有什么錢，卻非要穿戴必名牌，吃喝必高檔，難道不是更加令人鄙視嗎？所以，親愛的大學生朋友，請從今天開始，不要盲目的攀比消費！ 2.不要簡單的因為喜歡就消費。人的天性中就有購物的欲望，很多人喜歡逛街，看見喜歡的東西就買下來。

可是商店里惹人喜歡的好東西實在太多了，你能每一件都買下來嗎？再說了，喜歡的東西買回來后，有多少會是以后因為用得著的？僅僅因為一時的喜歡，就掏空了自己原本就不飽滿的錢包，值么？更重要的是，你失去不止是錢包里的這點錢，還有你的消費習慣，這會讓你今后花掉更多的錢，永遠也無法攢到你的第一筆用來“錢生錢”的母錢！ 3.看不起小錢。泰山不讓細土故能成其大，江河不擇細流方能就其深！須知大錢來源于小錢的積累，當年李嘉誠先生也是白手起家，我們?nèi)绾文芸床黄鹦″X。

我的補充 2009-07-24 19:42 4.節(jié)約水電等費用。這一點可能也表現(xiàn)的比較明顯。

宿舍里的燈永遠是常明燈，飲水機的開關(guān)永遠沒有人關(guān)，冬天無人時也把油汀開在最大，到月底賬單來時反而破口大罵，誰TM用了那么多電費？同樣的也體現(xiàn)在手機費上，中國移動與中國聯(lián)通之所以會盯上高校學生，也是因為大學生永遠有發(fā)不玩的短消息，呵呵。 5.買書又不看。

讀書人愛書是一件好事情，但是你買的書你都看了多少呢？我們總是雄心勃勃地要學習這個，要學習那個，學習是好事。于是，我們在書店會“以學習的名義，我買下這本書，買下那本書”。

我不反對買書，但是，同學，你買。