1.怎樣營(yíng)造良好的小微金融發(fā)展環(huán)境

信用環(huán)境的好壞，是能否匯聚金融資源的必要條件。

環(huán)境好了，金融投入就會(huì)紛至沓來(lái)；環(huán)境不好，金融資源將避之不及。有了梧桐樹(shù)，不愁鳳凰來(lái)。

所以，各級(jí)地方政府要充分認(rèn)識(shí)金融環(huán)境建設(shè)的重要性，下大力氣營(yíng)造良好的金融環(huán)境。在健全法治、改善公共服務(wù)、預(yù)警提示風(fēng)險(xiǎn)、完善抵質(zhì)押登記、金融知識(shí)宣傳教育等方面，研究制定支持小微企業(yè)金融服務(wù)的政策措施。

還要落實(shí)融資性擔(dān)保公司、小額貸款公司、典當(dāng)行等機(jī)構(gòu)的監(jiān)管責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任，加大對(duì)民間高利貸、非法集資等非法金融活動(dòng)的打擊力度，減少對(duì)金融機(jī)構(gòu)正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的干預(yù)，幫助維護(hù)銀行債權(quán)，打擊逃廢銀行債務(wù)行為，化解金融風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)守不發(fā)生系統(tǒng)性區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)底線，切實(shí)維護(hù)地方金融市場(chǎng)秩序，為金融業(yè)的穩(wěn)健良性和可持續(xù)發(fā)展保駕護(hù)航。

2.商業(yè)銀行應(yīng)如何加大對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)力度

中小微企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的生力軍。

在穩(wěn)定增長(zhǎng)、擴(kuò)大就業(yè)、促進(jìn)創(chuàng)新、繁榮市場(chǎng)和滿(mǎn)足人民群眾多方面的需求方面，發(fā)揮著極為重要的作用不容忽視，“據(jù)統(tǒng)計(jì)，全國(guó)中小微企業(yè)創(chuàng)造了80%的就業(yè)、60%的GDP和50%的稅收，而小微企業(yè)獲得的貸款在全部貸款中的比例僅20%多一點(diǎn)?！便y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該充分認(rèn)識(shí)到中小微企業(yè)的重要性。

改變對(duì)中小微企業(yè)認(rèn)識(shí)不足及態(tài)度，多策并舉，多管齊下，不斷提高小微企業(yè)的金融服務(wù)水平，從根本上緩解小微企業(yè)融資難的難題，全力支持小微企業(yè)良性發(fā)展。 大力發(fā)展中小型金融機(jī)構(gòu) 中小微企業(yè)與本地中小銀行建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的銀企關(guān)系，并由這家中小銀行向其提供全面的金融服務(wù)，包括基本結(jié)算及存貸款服務(wù)，是理論上最優(yōu)的中小微企業(yè)融資模式。

大力發(fā)展市場(chǎng)定位更加明確的中小銀行是解決小型、微型企業(yè)融資難最有效的辦法。從實(shí)證分析結(jié)果看，市場(chǎng)定位更加明確的城商銀行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)小型和微型企業(yè)貸款效率普遍較高，它們機(jī)構(gòu)點(diǎn)多面廣，具有信息、成本、管理等優(yōu)勢(shì)，與小微企業(yè)更加“門(mén)當(dāng)戶(hù)對(duì)”。

既能增加小微企業(yè)金融服務(wù)的有效供給，又能提高小微企業(yè)金融服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)性。因此，直接設(shè)立市場(chǎng)定位為小型、微型企業(yè)的中小銀行機(jī)構(gòu)可以有效提升銀行機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)工作效率。

完善對(duì)中小微企業(yè)融資機(jī)制，建立適合中小微企業(yè)的信用等級(jí)、評(píng)估制度，解決中小微企業(yè)授信過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題，建立和完善與中小微企業(yè)發(fā)展相適應(yīng)的融資模式，合理調(diào)整信貸投向，充分發(fā)揮地方中小金融機(jī)構(gòu)支持中小微企業(yè)的主渠道作用，突出支持地方重點(diǎn)中小微企業(yè)。 改進(jìn)小微企業(yè)信貸管理機(jī)制，提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力 完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力，加強(qiáng)內(nèi)部控制和信息化建設(shè)，提高專(zhuān)業(yè)人員素質(zhì)，最大限度地降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。

一是建立約束與激勵(lì)相統(tǒng)一的信貸管理機(jī)制，促進(jìn)銀行貸款營(yíng)銷(xiāo)的積極性，改善金融服務(wù)，加大對(duì)中小微企業(yè)的支持力度。強(qiáng)化貸款責(zé)任制，推行以行長(zhǎng)負(fù)責(zé)制為中心的貸款管理體制，明確客戶(hù)經(jīng)理的責(zé)任，同時(shí)建立貸款激勵(lì)機(jī)制，提高客戶(hù)經(jīng)理發(fā)放貸款的積極性。

加強(qiáng)對(duì)客戶(hù)經(jīng)理的工作能力與道德水平的考核，建立一支品質(zhì)過(guò)硬的客戶(hù)經(jīng)理隊(duì)伍。 二是嚴(yán)格按照中小微企業(yè)貸款的規(guī)定程序辦理和發(fā)放貸款，審核中小企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表，分析其可行性，按規(guī)定要求辦理。

三是改進(jìn)和建立適合中小微企業(yè)的信貸管理及審批機(jī)制，在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，合理下放中小微企業(yè)貸款審批權(quán)限，優(yōu)化審批流程，提高審批效率。加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，堅(jiān)持以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶(hù)為中心，以產(chǎn)品創(chuàng)新為手段，滿(mǎn)足多元化、個(gè)性化資金需求。

建立適合中小微企業(yè)業(yè)務(wù)開(kāi)展的信貸制度、風(fēng)險(xiǎn)管控制度和激勵(lì)考核制度，保證中小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。加快產(chǎn)品及擔(dān)保方式創(chuàng)新，針對(duì)不同行業(yè)、不同區(qū)域和處于不同生命周期的中小微企業(yè)，加大金融創(chuàng)新力度。

四是確定對(duì)中小微企業(yè)貸款的合理比例，避免貸款過(guò)度向大企業(yè)、大項(xiàng)目集中，防止增加信貸風(fēng)險(xiǎn)。 五是加強(qiáng)對(duì)中小微企業(yè)貸款后的監(jiān)督，定時(shí)檢查中小企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表，掌握企業(yè)的資金運(yùn)用情況，對(duì)有多個(gè)戶(hù)頭的中小微企業(yè)，各銀行之間應(yīng)加強(qiáng)聯(lián)系與協(xié)作，減少逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象的發(fā)生。

六是加強(qiáng)對(duì)中小微企業(yè)所有者的約束，為了避免企業(yè)所有者逃廢銀行的債務(wù)，可以要求所有者以個(gè)人家庭財(cái)產(chǎn)作為抵押物品。 發(fā)展對(duì)中小微企業(yè)的金融服務(wù) 發(fā)展對(duì)中小微企業(yè)的金融服務(wù)不僅僅是銀行的社會(huì)責(zé)任，更是銀行尋求新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)、調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、實(shí)現(xiàn)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的重要途徑。

銀行要加強(qiáng)對(duì)中小微企業(yè)的融資營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)，主動(dòng)參與所在區(qū)域政府的產(chǎn)業(yè)規(guī)劃，加強(qiáng)與企業(yè)主管部門(mén)的溝通形成良好的關(guān)系，取得營(yíng)銷(xiāo)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的先機(jī)和相關(guān)行業(yè)優(yōu)勢(shì)客戶(hù)資源的源頭，鎖定目標(biāo)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。借助政府出臺(tái)與貸款相關(guān)的各種補(bǔ)貼、貼息、損失承擔(dān)政策，可以促使企業(yè)按月還款提高企業(yè)守信意識(shí)。

由于種種原因，不少銀行只對(duì)大中型和行業(yè)重點(diǎn)骨干企業(yè)開(kāi)展主動(dòng)的營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)，對(duì)中小微企業(yè)往往坐等上門(mén)，為此失去了不少潛在的優(yōu)質(zhì)中小微企業(yè)客戶(hù)。 因此，銀行要主動(dòng)挖掘中小微企業(yè)市場(chǎng)的潛力，制訂并落實(shí)資金營(yíng)銷(xiāo)計(jì)劃，主動(dòng)尋找、選擇和培養(yǎng)客戶(hù)，滿(mǎn)足產(chǎn)品有市場(chǎng)、有效益、守信用的中小微企業(yè)的貸款需求。

處理好與工商、稅務(wù)、海關(guān)的關(guān)系，取得能夠反映企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、盈利狀況的第一手資料。例如，稅單、報(bào)關(guān)單、進(jìn)出口業(yè)務(wù)量等，更加有利于優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的識(shí)別和判斷。

行業(yè)協(xié)會(huì)或商會(huì)是銀行拓展目標(biāo)客戶(hù)的最有效渠道之一。銀行以特別會(huì)員身份參與活動(dòng)，既能了解行業(yè)最新的動(dòng)態(tài)及發(fā)展趨勢(shì)，又能廣泛地宣傳銀行的產(chǎn)品和服務(wù)。

注重大客戶(hù)上下游的供應(yīng)鏈中小微企業(yè)的分析，滿(mǎn)足成長(zhǎng)型中小微企業(yè)的融資需求。 建立專(zhuān)門(mén)的中小微企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系 銀行要對(duì)不同類(lèi)型的中小微企業(yè)提供不同的融資支持力度，對(duì)有信用、有市場(chǎng)、有效益的中小微企業(yè)給予大力支持。

銀行要對(duì)不同類(lèi)型的中小微企業(yè)提供不同的融資支持力度，對(duì)有信用、有市場(chǎng)、有效益的中小微企業(yè)給予大力支持；對(duì)暫時(shí)盈利能力較差，但市場(chǎng)反應(yīng)敏感的中小微企業(yè)，在審查企業(yè)貸款條件時(shí)，應(yīng)把。

3.小微企業(yè)金融服務(wù)如何走創(chuàng)新發(fā)展之路

金融服務(wù)的創(chuàng)新大致有兩個(gè)方向。一個(gè)方向是為小微企業(yè)提高融資效率的方面，另一個(gè)方向是為小微企業(yè)提供更加優(yōu)質(zhì)的融資建議服務(wù)方面。

其一，要想解決效率問(wèn)題，必須是在不增加風(fēng)險(xiǎn)的前提下，盡可能的提高放款效率，縮短放款流程。對(duì)于提高放款效率具體化的解決辦法就是提供一攬子、一體化的流程支持，從建立專(zhuān)門(mén)的小微企業(yè)放款熱線到小微企業(yè)企業(yè)專(zhuān)員再到小微企業(yè)信審專(zhuān)員，實(shí)行專(zhuān)人專(zhuān)事專(zhuān)辦，最大限度的提高運(yùn)轉(zhuǎn)速度。

其二，為小微企業(yè)提供更加優(yōu)質(zhì)的融資建議服務(wù)，考慮可以通過(guò)對(duì)小微企業(yè)專(zhuān)員的培訓(xùn)以及同會(huì)計(jì)師事務(wù)所的合作，幫助小微企業(yè)建立良好的財(cái)務(wù)管理制度和財(cái)務(wù)規(guī)劃。這樣，一方面可以提高小企業(yè)自己運(yùn)用效率，另一方面便于小微企業(yè)充分預(yù)計(jì)未來(lái)的資金需求并及時(shí)告知專(zhuān)員，使得雙方早做準(zhǔn)備，做到未雨綢繆。

展望未來(lái)，小微企業(yè)的金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，有助于商業(yè)銀行建立起自身的特色，培養(yǎng)堅(jiān)實(shí)的客戶(hù)基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)差異化經(jīng)營(yíng)，是商業(yè)銀行走向?qū)I(yè)化、個(gè)性化、現(xiàn)代化的良好契機(jī)。

4.金融機(jī)構(gòu)如何助推小微企業(yè)發(fā)展

小微金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該根據(jù)小微企業(yè)的特點(diǎn)提金融服務(wù)，在滿(mǎn)足小微企業(yè)金融需求的同時(shí)，也促進(jìn)自身的發(fā)展。

我們認(rèn)為，小微金融機(jī)構(gòu)更好地服務(wù)小微企業(yè)應(yīng)采取的以下措施： 第一，開(kāi)展多元化金融服務(wù)，滿(mǎn)足多元化的金融需求。過(guò)去，一提到小微金融，我們想到的就是小微貸款。

但如今，這樣的概念已經(jīng)大大拓展，不只是貸款，還有股權(quán)的服務(wù)、資本金的服務(wù)、存款、保險(xiǎn)和其他一些增值服務(wù)。小微企業(yè)量多面廣且所處發(fā)展階段不同，對(duì)金融產(chǎn)品和要求不盡相同，金融機(jī)構(gòu)要思維要開(kāi)闊，滿(mǎn)足小微企業(yè)多元化融資需求。

例如：孟加拉國(guó)國(guó)鄉(xiāng)村銀行不僅向窮人提供小額信貸，而且為貸戶(hù)提供投資信息服務(wù)，還提供技術(shù)和人員培訓(xùn)，從根本上提高貧困人口的脫貧能力。 因此，我國(guó)的小微金融機(jī)構(gòu)也要拓展服務(wù)范圍，創(chuàng)新工作思路，既要從小微企業(yè)自身特點(diǎn)出發(fā)提供金融服務(wù)，又要跳出傳統(tǒng)金融模式提供服務(wù)；既要著眼于支持有經(jīng)濟(jì)效益、有發(fā)展?jié)摿?、有輻射能力的地方龍頭企業(yè)發(fā)展，又要實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)與其它中介服務(wù)互動(dòng)，應(yīng)該推出支持小微企業(yè)的技術(shù)革新、教育培訓(xùn)、信息咨詢(xún)業(yè)務(wù)等綜合性金融服務(wù)項(xiàng)目，提高小微企業(yè)的生性生存能力。

積極開(kāi)展小額信貸創(chuàng)新，在期限、利率、計(jì)息方式等方面實(shí)行差別化服務(wù)；適當(dāng)引入消費(fèi)信貸方面的金融創(chuàng)新，增加消費(fèi)信貸品種，提高消費(fèi)貸款比例。只有加大金融創(chuàng)新才可以為市場(chǎng)提供多樣化的金融產(chǎn)品，滿(mǎn)足多元化的金融需求，使小微金融市場(chǎng)逐步完善和發(fā)展。

第二，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式。 在創(chuàng)新過(guò)程中注重挖掘客戶(hù)需求，做到與時(shí)俱進(jìn)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式。

一是根據(jù)不同行業(yè)、不同類(lèi)型的小微企業(yè)提供不同的融資產(chǎn)品。對(duì)農(nóng)村、城鄉(xiāng)結(jié)合部小微企業(yè)，大力推廣商鋪使用權(quán)質(zhì)押等擔(dān)保方式；對(duì)運(yùn)輸業(yè)小微企業(yè)，大力推廣出租車(chē)經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押、營(yíng)運(yùn)車(chē)輛抵押等產(chǎn)品；對(duì)長(zhǎng)產(chǎn)業(yè)鏈條中的小微企業(yè)，擴(kuò)大小微企業(yè)貸款抵（質(zhì)）押擔(dān)保范圍，推行應(yīng)收賬款、上下游關(guān)聯(lián)客戶(hù)、行業(yè)協(xié)會(huì)+小微企業(yè)、倉(cāng)儲(chǔ)、產(chǎn)品等為抵押擔(dān)保貸款。

二是積極改善服務(wù)方式，大力推廣“信貸工廠”模式，對(duì)小微企業(yè)貸款的設(shè)計(jì)、申報(bào)、審批、發(fā)放、風(fēng)險(xiǎn)控制等業(yè)務(wù)按照“流水線”作業(yè)方式進(jìn)行批量操作，提升小微企業(yè)金融服務(wù)效率。為小微企業(yè)提供更方便、快捷、安全、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

不斷探索支持小微企業(yè)發(fā)展的新舉措，為小微企業(yè)提供個(gè)性化、專(zhuān)業(yè)化、靈活多樣的金融服務(wù)。 第三，創(chuàng)新貸款機(jī)制。

根據(jù)小微企業(yè)的特點(diǎn)，建立低門(mén)檻、廣覆蓋、普惠制、可持續(xù)的小微企業(yè)貸款投放機(jī)制。對(duì)小微企業(yè)實(shí)行單獨(dú)匹配資金、單獨(dú)匹配規(guī)模、單獨(dú)匹配經(jīng)濟(jì)資本額度，確保小微企業(yè)貸款優(yōu)先投放，足額投放。

梳理現(xiàn)有的貸款程序，刪除或合并不必要的程序，建立簡(jiǎn)約的與小微企業(yè)無(wú)縫對(duì)接、零距離服務(wù)的貸款流程；貸前調(diào)查減少定量指標(biāo)，加大定性指標(biāo)的運(yùn)用，真正地降低小微企業(yè)客戶(hù)的準(zhǔn)入門(mén)檻，讓更多的小微企業(yè)進(jìn)得來(lái)。 設(shè)立小微企業(yè)貸款獨(dú)立審批人，提高獨(dú)立審批人貸審額度，減少貸款審批環(huán)節(jié)，壓縮小微企業(yè)貸款的投放周期，提高辦貸效率；建立差別化的小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系，進(jìn)一步降低小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)撥備率，提高小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)容忍度，將現(xiàn)有的貸款風(fēng)險(xiǎn)容忍度提高1-2個(gè)百分點(diǎn)，對(duì)于小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)只要操作合規(guī)，用途合法，即可免責(zé)，解除小微企業(yè)貸款從業(yè)人員的后顧之憂(yōu)。

第四，創(chuàng)新?lián)Ｅc抵押方式。銀行提供的傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品以抵押貸款為主，通常需要一定的廠房、設(shè)備等固定資產(chǎn)或國(guó)債等有價(jià)證券作為抵押。

而小微企業(yè)通常因?yàn)槿狈Ψ蠗l件的抵押品，無(wú)法得到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款。小微金融機(jī)構(gòu)如何在業(yè)務(wù)對(duì)象缺少抵押品的情況下盡可能地克服信息不對(duì)稱(chēng)，在提供信貸服務(wù)的同時(shí)控制風(fēng)險(xiǎn)是小微金融機(jī)構(gòu)必須解決的首要問(wèn)題。

借鑒國(guó)外小微金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的成功案例，研究以“聯(lián)保貸款”為代表的國(guó)外小微金融機(jī)構(gòu)信貸產(chǎn)品在國(guó)內(nèi)的改進(jìn)和運(yùn)用?！奥?lián)保貸款”有效地克服了借款者與金融機(jī)構(gòu)之間信息不對(duì)稱(chēng)、抵押品缺乏的問(wèn)題，其適用條件包括社區(qū)人員流動(dòng)低，聯(lián)保成員間以及成員與金融機(jī)構(gòu)間信息交流充分，聯(lián)保成員間人際交往頻繁，成員之間信任度較高等。

如何針對(duì)我國(guó)具體的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境以及小微企業(yè)的特點(diǎn)，在“聯(lián)保貸款”理念的指導(dǎo)下開(kāi)發(fā)相應(yīng)的金融產(chǎn)品是值得深入研究的問(wèn)題。開(kāi)展小微公司聯(lián)保、公司治理層團(tuán)隊(duì)保證、經(jīng)營(yíng)者家族保證三種形式相結(jié)合的貸款組合業(yè)務(wù)，或者是依托地方政府和擔(dān)保公司擔(dān)保的方式，按照不超過(guò)擔(dān)?；鸬?倍左右金額提供貸款。

再者就是創(chuàng)新抵押方式。推廣應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款和專(zhuān)利權(quán)、商標(biāo)權(quán)質(zhì)押貸款等品種，繼續(xù)創(chuàng)新小微公司流動(dòng)資金貸款還款方式，緩解小微公司還款壓力。

第五，建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理。 一是以“售后服務(wù)”替代傳統(tǒng)的“貸后管理”，確立“貸后管理創(chuàng)造價(jià)值”的理念。

打破單一的以風(fēng)險(xiǎn)控制為目標(biāo)的貸后管理理念，將小微客戶(hù)服務(wù)工作納入到貸后監(jiān)控工作中，構(gòu)建了以客戶(hù)感愛(ài)為導(dǎo)向、以客戶(hù)價(jià)值貢獻(xiàn)度為基準(zhǔn)的售后服務(wù)模式，使貸后監(jiān)控工作與客戶(hù)服務(wù)的采購(gòu)結(jié)合，最終實(shí)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的價(jià)值得到挖掘，問(wèn)題客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)得到控制。 二是以“。

5.我們?nèi)绾瓮七M(jìn)小微企業(yè)貸款的發(fā)展

為進(jìn)一步提升小微企業(yè)金融服務(wù)水平，豐富小微企業(yè)融資渠道，建設(shè)銀行在開(kāi)發(fā)上線股票質(zhì)押融資服務(wù)系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，推出定向支持小微企業(yè)的“股貸通”業(yè)務(wù)。

該業(yè)務(wù)在股票質(zhì)押融資服務(wù)系統(tǒng)的支持保障下，將證券質(zhì)押作為緩釋風(fēng)險(xiǎn)的主要手段，通過(guò)簡(jiǎn)化信貸流程，拓寬了小微企業(yè)融資渠道，提高了融資效率和便捷度。 據(jù)建行重慶市分行相關(guān)人士介紹，股票質(zhì)押融資服務(wù)系統(tǒng)利用專(zhuān)業(yè)模型對(duì)證券押品進(jìn)行價(jià)值評(píng)估和動(dòng)態(tài)監(jiān)控，并通過(guò)中國(guó)證券登記結(jié)算有限責(zé)任公司“證券質(zhì)押供需信息發(fā)布平臺(tái)”遠(yuǎn)程辦理質(zhì)押登記，實(shí)現(xiàn)了質(zhì)押登記、價(jià)值評(píng)估、動(dòng)態(tài)監(jiān)控、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等全流程電子化管理，通過(guò)服務(wù)效率提升為進(jìn)一步降低小微企業(yè)的融資成本預(yù)留了一定空間。

小微企業(yè)“股貸通”業(yè)務(wù)在股票質(zhì)押融資服務(wù)系統(tǒng)的支持保障下，將證券質(zhì)押作為緩釋風(fēng)險(xiǎn)的主要手段，通過(guò)簡(jiǎn)化信貸流程，拓寬了小微企業(yè)融資渠道，提高了融資效率和便捷度。該業(yè)務(wù)主要特點(diǎn)是，對(duì)借款人不進(jìn)行信用評(píng)級(jí)和一般額度授信，通過(guò)評(píng)分卡打分快速選擇客戶(hù)；對(duì)傳統(tǒng)的質(zhì)押貸款進(jìn)行了大量針對(duì)性?xún)?yōu)化，以適應(yīng)小微企業(yè)融資“急、少、頻、短”的個(gè)性化特點(diǎn)。

6.小微金融服務(wù)方面有哪些創(chuàng)新呢

這三大創(chuàng)新是：創(chuàng)新產(chǎn)品期限、創(chuàng)新抵押方式、創(chuàng)新還款方式。

重慶銀監(jiān)局人士介紹，創(chuàng)新產(chǎn)品期限設(shè)計(jì)，可以緩解小企業(yè)貸款到期‘先還后貸’的壓力，小微企業(yè)不用為“沖貸”去高成本融資。同時(shí)，銀行還應(yīng)創(chuàng)新還款方式，研究推出可自動(dòng)續(xù)期的貸款。

第三是創(chuàng)新抵質(zhì)押方式，銀行應(yīng)逐步放開(kāi)對(duì)抵押物、擔(dān)保的依賴(lài)。 該人士介紹，小微企業(yè)信貸期限創(chuàng)新方面，華夏銀行、興業(yè)銀行、招商銀行推出了“年審貸”、“連連貸”、“轉(zhuǎn)貸通”等產(chǎn)品，符合條件的小微企業(yè)可不用還款續(xù)貸。

此外，多家銀行推出了最高授信額度下的循環(huán)貸款，可靈活匹配小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期。擔(dān)保方式創(chuàng)新方面，建設(shè)銀行、重慶農(nóng)商行等推出了“助保貸”、“訂單貸”、“發(fā)票貸”等弱擔(dān)保類(lèi)的新產(chǎn)品。

7.小微企業(yè)金融服務(wù)如何走創(chuàng)新發(fā)展之路

金融服務(wù)的創(chuàng)新大致有兩個(gè)方向。

一個(gè)方向是為小微企業(yè)提高融資效率的方面，另一個(gè)方向是為小微企業(yè)提供更加優(yōu)質(zhì)的融資建議服務(wù)方面。 其一，要想解決效率問(wèn)題，必須是在不增加風(fēng)險(xiǎn)的前提下，盡可能的提高放款效率，縮短放款流程。

對(duì)于提高放款效率具體化的解決辦法就是提供一攬子、一體化的流程支持，從建立專(zhuān)門(mén)的小微企業(yè)放款熱線到小微企業(yè)企業(yè)專(zhuān)員再到小微企業(yè)信審專(zhuān)員，實(shí)行專(zhuān)人專(zhuān)事專(zhuān)辦，最大限度的提高運(yùn)轉(zhuǎn)速度。 其二，為小微企業(yè)提供更加優(yōu)質(zhì)的融資建議服務(wù)，考慮可以通過(guò)對(duì)小微企業(yè)專(zhuān)員的培訓(xùn)以及同會(huì)計(jì)師事務(wù)所的合作，幫助小微企業(yè)建立良好的財(cái)務(wù)管理制度和財(cái)務(wù)規(guī)劃。

這樣，一方面可以提高小企業(yè)自己運(yùn)用效率，另一方面便于小微企業(yè)充分預(yù)計(jì)未來(lái)的資金需求并及時(shí)告知專(zhuān)員，使得雙方早做準(zhǔn)備，做到未雨綢繆。 展望未來(lái)，小微企業(yè)的金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，有助于商業(yè)銀行建立起自身的特色，培養(yǎng)堅(jiān)實(shí)的客戶(hù)基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)差異化經(jīng)營(yíng)，是商業(yè)銀行走向?qū)I(yè)化、個(gè)性化、現(xiàn)代化的良好契機(jī)。