1.怎樣營造良好的小微金融發(fā)展環(huán)境

信用環(huán)境的好壞，是能否匯聚金融資源的必要條件。

環(huán)境好了，金融投入就會紛至沓來；環(huán)境不好，金融資源將避之不及。有了梧桐樹，不愁鳳凰來。

所以，各級地方政府要充分認(rèn)識金融環(huán)境建設(shè)的重要性，下大力氣營造良好的金融環(huán)境。在健全法治、改善公共服務(wù)、預(yù)警提示風(fēng)險、完善抵質(zhì)押登記、金融知識宣傳教育等方面，研究制定支持小微企業(yè)金融服務(wù)的政策措施。

還要落實融資性擔(dān)保公司、小額貸款公司、典當(dāng)行等機(jī)構(gòu)的監(jiān)管責(zé)任和風(fēng)險處置責(zé)任，加大對民間高利貸、非法集資等非法金融活動的打擊力度，減少對金融機(jī)構(gòu)正常經(jīng)營活動的干預(yù)，幫助維護(hù)銀行債權(quán)，打擊逃廢銀行債務(wù)行為，化解金融風(fēng)險，嚴(yán)守不發(fā)生系統(tǒng)性區(qū)域性風(fēng)險底線，切實維護(hù)地方金融市場秩序，為金融業(yè)的穩(wěn)健良性和可持續(xù)發(fā)展保駕護(hù)航。

2.小微金融的小微金融在中國的活動表現(xiàn)怎么樣

一、中國小微金融60人論壇 “中國小微金融60人論壇”是致力于微型金融理論與實踐的非官方、非贏利性學(xué)術(shù)研究組織，論壇以前瞻視野和探索精神，夯實中國微型金融學(xué)術(shù)基礎(chǔ)，探究微型金融領(lǐng)域前沿課題，推動中國微型金融行業(yè)改革實踐，為中國普惠金融事業(yè)的發(fā)展與繁榮貢獻(xiàn)力量。

二、阿里小微金融服務(wù)集團(tuán) 阿里巴巴集團(tuán)于2013年3月7日宣布將籌備成立阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)，阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)主要業(yè)務(wù)范疇涉及包括支付、小貸、保險、擔(dān)保等領(lǐng)域。通過阿里巴巴一個平臺，將幫助小微企業(yè)實現(xiàn)物種多樣化，為網(wǎng)商提供工具，支持網(wǎng)商面對消費(fèi)者；通過小微金融服務(wù)集團(tuán)，將為無數(shù)小企業(yè)和消費(fèi)者提供資金、支付、擔(dān)保等多種他們需要的服務(wù)，支持他們的生存和發(fā)展。

由彭蕾出任小微金融服務(wù)集團(tuán)CEO。

3.小微金融的小微金融的特點

小微金融應(yīng)有的兩個特點：

一、是以小微型企業(yè)以及貧困或中低收入群體為特定目標(biāo)客戶

二、是由于客戶有特殊性，所以它會有適合這樣一些特定目標(biāo)階層客戶的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

小微企業(yè)金融具有高風(fēng)險高收益的特征：

高風(fēng)險性，抵押品的不足使得小微企業(yè)金融在多數(shù)時候都依賴于企業(yè)主的個人信用，此外，小微企業(yè)較強(qiáng)的不確定性也是小貸的主要風(fēng)險來源。

高收益性，除傳統(tǒng)意義上的風(fēng)險溢價外，由于市場不開放，需求遠(yuǎn)大于供給，小貸的政策溢價是超額收益的源泉。

4.如何做好金融知識普及教育

隨著我國經(jīng)濟(jì)社會快速發(fā)展，金融已滲透國民生活的各個方面，人們在享受到便捷金融服務(wù)的同時，也不斷遇到新的金融風(fēng)險。

部分P2P網(wǎng)貸平臺“跑路”、金融詐騙等違法活動不僅給消費(fèi)者造成巨大損失，也給我國的金融穩(wěn)定帶來一定沖擊。對此，全國人大代表、中國人民銀行西安分行行長白鶴祥建議，在基礎(chǔ)教育中增加金融知識普及教育，使金融知識教育成為素質(zhì)教育的重要內(nèi)容。

中國人民銀行發(fā)布的《消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查分析報告（2017）》顯示，我國國民金融素養(yǎng)水平整體不高，在校學(xué)生、邊遠(yuǎn)地區(qū)貧窮人群、勞務(wù)流動人口、殘疾人等應(yīng)當(dāng)成為金融消費(fèi)教育的重點區(qū)域和群體。其中，學(xué)生群體是最適合進(jìn)行金融教育的群體。

從調(diào)查情況看，青少年的金融素養(yǎng)顯著低于成年人，風(fēng)險意識和權(quán)責(zé)意識亟須加強(qiáng)。因此，白鶴祥認(rèn)為：“迫切需要推進(jìn)金融知識納入國民教育體系，提升青少年金融素養(yǎng)，提高個人的金融辨別能力、風(fēng)險防范意識以及誠信和權(quán)責(zé)意識?！?/p>

白鶴祥建議，建立由教育部門牽頭、金融監(jiān)管部門配合的金融知識納入國民教育體系工作機(jī)制。 “國務(wù)院辦公廳在2015年發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見》就明確要求‘教育部要將金融知識普及教育納入國民教育體系，切實提高國民金融素養(yǎng)’。

但從目前進(jìn)展情況看，部分地方教育部門對此項工作的積極性不高。因此，建議由教育部牽頭，建立多部門協(xié)調(diào)配合的工作機(jī)制，整合資源，形成合力，在金融知識納入國民教育體系的目標(biāo)、計劃、實施、保障、評估等各方面統(tǒng)籌規(guī)劃。

”他說，“金融知識普及具有系統(tǒng)性、漸進(jìn)性特點，推進(jìn)金融知識納入國民教育體系的關(guān)鍵是將金融知識納入基礎(chǔ)教育?！卑Q祥建議，從課程標(biāo)準(zhǔn)角度將金融知識明確為中小學(xué)素質(zhì)教育的主要內(nèi)容，通過充分考慮學(xué)生的理解能力和金融知識需求，由淺入深、由簡入繁，系統(tǒng)化、科學(xué)化設(shè)置課程，讓青少年更好地理解、掌握和運(yùn)用金融知識，逐步培養(yǎng)良好的金融行為、金融態(tài)度和風(fēng)險意識。

白鶴祥還建議各級地方財政將金融知識普及教育經(jīng)費(fèi)納入財政預(yù)算，保障金融知識納入國民教育體系工作順利開展?！澳壳敖鹑谥R教育以公益性為原則，對學(xué)生和學(xué)校不收取任何費(fèi)用。

但從中國人民銀行試點進(jìn)展情況來看，教材的編寫和印刷費(fèi)用較大。 ”以陜西省目前試點為例，白鶴祥舉例說，試點學(xué)生人數(shù)預(yù)計為13萬人，教材編印費(fèi)用約為100萬元。

僅靠中國人民銀行籌集費(fèi)用，難以保證此項工作的持續(xù)性。對此，建議由地方財政部門在年度預(yù)算中撥付專門費(fèi)用，保障學(xué)校用于金融知識納入國民教育體系工作的專項開支。

5.小微金融的小微金融的由來及發(fā)展

自上世紀(jì)70年代以來，小微經(jīng)濟(jì)經(jīng)歷了深刻的變革，這些變革廣泛涉及運(yùn)營理念、經(jīng)營主體、以及經(jīng)營方式等各方面。

這些變革，極大地拓展了小微金融的發(fā)展空間，帶來了小微金融的變革。具體表現(xiàn)在以下幾個方面： 一、服務(wù)對象的擴(kuò)展一般傳統(tǒng)上說到小微的服務(wù)對象，大家想到的是窮人，而服務(wù)手段很多是津貼或者是政府的財政支出。

因此，從事這樣一些服務(wù)工作的機(jī)構(gòu)有可能就是政府機(jī)構(gòu)，至少是準(zhǔn)政府機(jī)構(gòu)或者是得到政府資金支持的機(jī)構(gòu)。但現(xiàn)情況已經(jīng)發(fā)生變化，小微金融對象還包括了那些或許并不算貧困，但仍然不能從正規(guī)渠道獲得金融服務(wù)的個人或小型企業(yè)。

而這樣的變化，揭示了正規(guī)金融體系難以對這些產(chǎn)生自草根的個人和企業(yè)提供持續(xù)的、有競爭力的服務(wù)的現(xiàn)實，也就意味著小微金融體系有著廣闊的發(fā)展空間與需求。這正是世界各國政府都致力于發(fā)展、支持小微金融的原因。

二、金融服務(wù)的多元化過去，一提到小微金融，指的就是小微貸款。但如今，這樣的概念已經(jīng)大大拓展，不只是貸款，還有股權(quán)的服務(wù)、資本金的服務(wù)、存款、保險和其他一些增值服務(wù)。

三、經(jīng)營主體的多元化如今經(jīng)營小微金融的機(jī)構(gòu)已經(jīng)廣泛，主要有五類，即商業(yè)銀行、信用合作社、非盈利組織、非銀行金融機(jī)構(gòu)以及村鎮(zhèn)銀行，這基本上涵蓋了現(xiàn)有所有金融機(jī)構(gòu)。需要指出的是，按資產(chǎn)規(guī)模和所服務(wù)客戶的數(shù)量來衡量，商業(yè)銀行依然是主力軍。

四、金融技術(shù)創(chuàng)新金融業(yè)本身是一個信息行業(yè)，這在小微金融發(fā)展中更是顯得尤為突出。此外，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展也為小微金融的發(fā)展提供了難得的機(jī)遇。

一方面，實體經(jīng)濟(jì)上我國已經(jīng)到了一個科學(xué)發(fā)展的新階段，更多的關(guān)注民生、關(guān)注就業(yè)、關(guān)注社會和諧；另一方面，金融業(yè)經(jīng)過這么多年的發(fā)展，商業(yè)銀行已經(jīng)很難像傳統(tǒng)的體制下那樣去依靠大企業(yè)了，就信貸而言，銀行主要服務(wù)對象只能而且也應(yīng)該轉(zhuǎn)到中等企業(yè)以及小微企業(yè)上。

6.小微金融的小微金融的發(fā)展策略

第一、發(fā)展小微金融需要制定更為綜合的小微企業(yè)金融發(fā)展規(guī)劃，建立起多層次、多元化的小微企業(yè)融資機(jī)制，不應(yīng)僅僅將重點放在銀行類機(jī)構(gòu)上，也不應(yīng)該對小微企業(yè)的金融支持局限于信貸。

其次、應(yīng)發(fā)展金融信息服務(wù)。

第三、應(yīng)制定和完善差異化的監(jiān)管政策。

第四、應(yīng)建立更加科學(xué)合理的風(fēng)險分擔(dān)的社會機(jī)制，除了商業(yè)機(jī)制之外，還可以考慮成立政策型基金或證券銀行，以便對相關(guān)風(fēng)險進(jìn)行分散和補(bǔ)償；最后，應(yīng)制定更加科學(xué)合理的財稅政策，支持小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。