1.貸款的法律知識(shí)

一.總則 貸款是指貸款人對(duì)借款人提供貨幣資金并由借款人按約定的利率和期限還本付息的商業(yè)活動(dòng)。

在貸款合同法律關(guān)系中， 借入資金的一方為借款人， 出借資金的一方為貸款人。 律師在銀行貸款中的業(yè)務(wù)主要是：審查借貸雙方的法定資質(zhì)； 參與貸款協(xié)議的起草、談判或?qū)彶椋?在貸款合同履行過(guò)程中為借貸雙方提供法律建議和服務(wù)； 解決貸款合同履行過(guò)程中的糾紛。

律師通過(guò)自己對(duì)銀行貸款活動(dòng)的參與， 協(xié)助借貸雙方依法簽訂、履行貸款合同， 可以幫助當(dāng)事人實(shí)現(xiàn)各自的商業(yè)目標(biāo)， 并防范和化解貸款業(yè)務(wù)中的各類法律風(fēng)險(xiǎn)， 促進(jìn)貸款業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展。 本操作指引依據(jù)《民法通則》、《合同法》、《貸款通則》、《商業(yè)銀行法》以及中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)關(guān)（本文指中國(guó)人民銀行或中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)）和最高人民法院的有關(guān)規(guī)定和司法解釋制訂， 主要適用于一家境內(nèi)商業(yè)銀行向一家境內(nèi)企業(yè)提供人民幣資金的貸款業(yè)務(wù)，旨在為律師辦理此類貸款業(yè)務(wù)提供一般性的指引。

本操作指引并不適用于銀團(tuán)貸款、項(xiàng)目融資、擔(dān)保貸款等具有特殊安排的融資活動(dòng)。 二.當(dāng)事人的相關(guān)資格審查 律師在承辦企業(yè)貸款法律業(yè)務(wù)時(shí)， 為保障貸款合同的合法、有效性， 首先應(yīng)對(duì)貸款合同當(dāng)事人的主體資格進(jìn)行法律審查。

（一）借款人資格要求 作為借款人的律師，應(yīng)依據(jù)有關(guān)法律規(guī)定審查借款人的各方面條件，提供有關(guān)法律建議協(xié)助借款人符合借款的法定資質(zhì)要求； 作為銀行的律師，應(yīng)幫助銀行審查借款人的資質(zhì)， 確保銀行放貸的借款人符合法定的借取貸款的資質(zhì)要求。 根據(jù)《貸款通則》的有關(guān)規(guī)定， 作為借款人的企業(yè)應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織。

律師應(yīng)當(dāng)就借款人的合法成立以及存續(xù)情況等進(jìn)行審查： 1.對(duì)于有限責(zé)任公司和股份有限公司， 應(yīng)當(dāng)審查其企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照； 2.對(duì)于外商投資企業(yè)，除企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照之外，還應(yīng)當(dāng)審查其外商投資企業(yè)批準(zhǔn)證書； 3.對(duì)于企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)， 需要審查分支機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照； 4.除自然人和不需要經(jīng)工商部門核準(zhǔn)登記的部分事業(yè)法人外， 各類企業(yè)均應(yīng)當(dāng)通過(guò)工商行政管理部門的年檢； （二）借款人的資格證明書： 貸款證 為有效反映企業(yè)借還款狀況， 減少金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)， 建立信貸管理的自我約束機(jī)制， 中國(guó)人民銀行制定了《貸款證管理辦法》， 明確企業(yè)領(lǐng)取貸款證后， 方有資格辦理借款還款手續(xù)。所謂貸款證， 是中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)關(guān)發(fā)給注冊(cè)地法人企業(yè)向國(guó)內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)借款的資格證明書。

在實(shí)行貸款證管理制度的城市內(nèi)的法人企業(yè)， 擬申請(qǐng)借款或已與金融機(jī)構(gòu)有借還款關(guān)系者， 必須申領(lǐng)貸款證。法人企業(yè)只能向注冊(cè)地發(fā)證機(jī)關(guān)申領(lǐng)貸款證。

一個(gè)法人企業(yè)只能申領(lǐng)一本貸款證。貸款證可在實(shí)行貸款證管理制度的城市通用。

（三）貸款人的資格要求 根據(jù)《商業(yè)銀行法》和《貸款通則》的有關(guān)規(guī)定， 貸款人經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)必須經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)關(guān)批準(zhǔn)， 持有中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)關(guān)頒發(fā)的《金融機(jī)構(gòu)法人許可證》或《金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)許可證》， 并經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記。 作為貸款人律師應(yīng)當(dāng)合理提示貸款人必須符合《商業(yè)銀行法》以及中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)關(guān)有關(guān)商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債比例的各項(xiàng)監(jiān)控性和監(jiān)測(cè)性指標(biāo)。

三.貸款合同的訂立程序 （一）貸款申請(qǐng) 借款人向商業(yè)銀行的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款時(shí)，律師應(yīng)向借款人提供以下協(xié)助： （1）對(duì)《借款申請(qǐng)書》進(jìn)行法律審查； （2）協(xié)助借款人就貸款申請(qǐng)履行必要的公司授權(quán)程序； （3）協(xié)助借款人就項(xiàng)目的基本情況進(jìn)行法律審查。 （二）貸款調(diào)查和審批 受理借款人申請(qǐng)后， 貸款人律師應(yīng)當(dāng)配合銀行對(duì)借款人借款的合法性、安全性、盈利性等情況進(jìn)行調(diào)查， 核實(shí)抵押物、質(zhì)物、保證人情況， 測(cè)定貸款的風(fēng)險(xiǎn)度。

這是貸款業(yè)務(wù)的一個(gè)重要環(huán)節(jié)， 是銀行信貸資金安全的重要保證。借款人律師可以提示借款人為實(shí)現(xiàn)貸款而配合銀行的調(diào)查和評(píng)估工作。

為確保銀行貸款的安全， 律師還應(yīng)協(xié)助銀行對(duì)申請(qǐng)貸款的客戶進(jìn)行法律審查， 審查內(nèi)容包括借款的目的和用途是否符合國(guó)家的法律、法規(guī)、產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策， 借款申請(qǐng)文件是否符合法律要求， 借款人是否合法成立并有效存續(xù)， 借款人是否具有法定的借款資質(zhì)， 借款人是否已經(jīng)獲得了所有必需的政府批準(zhǔn)， 借款人的公司授權(quán)是否充分等。 另外， 律師應(yīng)當(dāng)提示貸款人不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款。

同時(shí)， 向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其它借款人同類貸款的條件。其中關(guān)系人是指： 1.商業(yè)銀行的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬； 2.前項(xiàng)所列人員投資或者擔(dān)任高級(jí)管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其它經(jīng)濟(jì)組織。

（三）起草及簽訂貸款合同 《商業(yè)銀行法》第37條和《貸款通則》第29條規(guī)定， 所有貸款應(yīng)由借款人和貸款人簽訂貸款合同。貸款合同通常由律師起草， 貸款合同應(yīng)當(dāng)約定借款種類， 用途、金額、利率、期限、還款方式、借貸雙方的權(quán)利、義務(wù)、違約責(zé)任和雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。

四.貸款合同主要內(nèi)容 （一）貸款合同一般有如下重要條款： 1.貸款的用途 貸款用途是指是指貸款的使用范圍。借。

2.小額貸款公司法律問(wèn)題有哪些

小額貸款公司法律問(wèn)題主要存在三個(gè)方面，即抵押貸款手續(xù)的辦理、融入資金利率的問(wèn)題以及與征信系統(tǒng)對(duì)接的難題。

對(duì)于這些問(wèn)題目前我國(guó)還沒(méi)有制定可行的對(duì)策，因此需要學(xué)者在理論上進(jìn)行更加深入的探討，最終確定可行的方案。一、辦理抵押手續(xù)面臨困難我國(guó)《物權(quán)法》規(guī)定，以房產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)辦理抵押登記，抵押權(quán)自登記時(shí)設(shè)立。

未經(jīng)登記的房產(chǎn)抵押，抵押權(quán)不設(shè)立。據(jù)此，借款人以房產(chǎn)作為抵押物向小額貸款公司申請(qǐng)貸款的，雙方必須簽訂抵押合同，并為該房產(chǎn)辦理抵押登記手續(xù)。

但是，在上海小額貸款公司的實(shí)踐中，房地產(chǎn)交易中心作為抵押登記機(jī)關(guān)，并不接受小額貸款公司的抵押登記申請(qǐng)。這一問(wèn)題的產(chǎn)生是各種原因造成的。

我國(guó)《貸款通則》及其他相關(guān)法規(guī)規(guī)定，能夠提供貸款的貸款人是在中國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。此類機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)必須經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，持有中國(guó)人民銀行頒發(fā)的《金融機(jī)構(gòu)法人許可證》或《金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)許可證》，并經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記。

根據(jù)現(xiàn)有法律規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)包括銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。非銀行金融機(jī)構(gòu)是指除商業(yè)銀行和專業(yè)銀行以外的其他金融機(jī)構(gòu)，主要包括信托、證券、保險(xiǎn)、融資租賃等機(jī)構(gòu)以及農(nóng)村信用社、財(cái)務(wù)公司等。

銀監(jiān)會(huì)在《貸款公司管理暫行規(guī)定》（銀監(jiān)發(fā)[2007]6號(hào)）中將“貸款公司”界定為：經(jīng)銀監(jiān)會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的專門為縣域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供貸款服務(wù)的“非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)”。但很明顯，小額貸款公司并非“貸款公司”。

原因是，根據(jù)《指導(dǎo)意見(jiàn)》，小額貸款公司是由當(dāng)?shù)卣鷾?zhǔn)設(shè)立，由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資，在工商管理部門登記的企業(yè)法人。而且，小額貸款公司既沒(méi)有取得中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)核發(fā)的金融機(jī)構(gòu)許可證，也沒(méi)有受到中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)的監(jiān)管。

因此，小額貸款公司并非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，也還不是非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，而只是從事金融業(yè)務(wù)（貸款業(yè)務(wù)）韻特殊的非金融企業(yè)。這種身份上的不明確，直接造成了小額貸款公司貸款及抵押辦理的困境。

一直以來(lái)，商業(yè)銀行是符合我國(guó)《貸款通則》要求的，并向社會(huì)公眾提供貸款的主要金融機(jī)構(gòu)。《貸款通則》明確規(guī)定，企業(yè)之間不得違反國(guó)家規(guī)定辦理借貸或變相借貸融資業(yè)務(wù)。

最高人民法院《關(guān)于對(duì)企業(yè)借貸合同借款方逾期不歸還借款的應(yīng)如何處理問(wèn)題的批復(fù)》規(guī)定，“企業(yè)借貸合同違反有關(guān)金融法規(guī)，屬無(wú)效合同”。同時(shí)，其也規(guī)定，“企業(yè)以借貸名義向社會(huì)公眾發(fā)放貸款的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定無(wú)效”。

由此可見(jiàn)，企業(yè)一般不得向其他企業(yè)及自然人發(fā)放貸款。由于小額貸款公司不是金融機(jī)構(gòu)，僅僅是非金融企業(yè)，國(guó)家也沒(méi)有就小額貸款公司這種特殊性質(zhì)的企業(yè)發(fā)放貸款和辦理抵押登記出具專門的配套性規(guī)定，因此，為了避免違反企業(yè)之間不得辦理借貸或變相借貸融資業(yè)務(wù)的規(guī)定，抵押登記機(jī)關(guān)對(duì)于非金融企業(yè)（含小額貸款公司）辦理抵押登記，一律采取了保守主義，即不予受理公司提出的抵押登記申請(qǐng)。

這一問(wèn)題不僅體現(xiàn)在房地產(chǎn)交易中心，小額貸款公司在辦理車輛或機(jī)器設(shè)備等法律允許的抵押物登記時(shí)，也遭遇了相應(yīng)的登記機(jī)關(guān)拒絕辦理登記的情形。二、融入資金的利率問(wèn)題根據(jù)《指導(dǎo)意見(jiàn)》的規(guī)定，小額貸款公司可以向兩個(gè)以下銀行金融機(jī)構(gòu)融資，融入資金的利率、期限由小額貸款公司與相應(yīng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自主協(xié)商確定，利率以同期“上海銀行間同業(yè)拆放利率”為基準(zhǔn)加點(diǎn)確定。

但是，根據(jù)上海已成立的小額貸款公司的反饋，目前上海大多數(shù)商業(yè)銀行將小額貸款公司的此類融資定性為“授信”業(yè)務(wù)，而不是金融機(jī)構(gòu)之間的拆借業(yè)務(wù)。也就是說(shuō)，實(shí)踐中小額貸款公司向商業(yè)銀行融資時(shí)，要按照普通企業(yè)的貸款利率計(jì)算利息。

這就造成小額貸款公司的資金成本遠(yuǎn)高于預(yù)期。對(duì)于小額貸款公司此類融資的定性，究竟是授信業(yè)務(wù)、拆借業(yè)務(wù)，還是其他類型的業(yè)務(wù)，需要進(jìn)一步明確。

但是，無(wú)論銀行將此類融資做何種性質(zhì)處理，其核心問(wèn)題在于明確小額貸款公司融入資金的利率如何計(jì)算，并將該利率與商業(yè)銀行的現(xiàn)行做法對(duì)接。由于小額貸款公司“只貸不存”的特殊限制，公司資金的流動(dòng)性壓力很大。

能否為小額貸款公司注入成本低廉的資金，關(guān)系到其能否獨(dú)立地持續(xù)性發(fā)展。三、征信系統(tǒng)的對(duì)接問(wèn)題商業(yè)銀行在開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)時(shí)，可以利用中國(guó)人民銀行信貸征信系統(tǒng)，了解借款人的詳細(xì)情況，從而準(zhǔn)確判斷貸款風(fēng)險(xiǎn)。

根據(jù)中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》的規(guī)定，具備條件的小額貸款公司可以按規(guī)定申請(qǐng)加入企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。根據(jù)“先建立制度、先報(bào)送數(shù)據(jù)、后開(kāi)通查詢用戶”的原則，小額貸款公司接入企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的，應(yīng)按照中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定制定相應(yīng)的管理制度和操作規(guī)程，定期報(bào)送相關(guān)數(shù)據(jù)并合規(guī)查詢和使用查詢結(jié)果，并接受中國(guó)人民銀行的監(jiān)督管理。

同時(shí)，《指導(dǎo)意見(jiàn)》規(guī)定，中國(guó)人民銀行對(duì)小額貸款公司的利率、資金流向進(jìn)行跟蹤監(jiān)測(cè)，并將。

3.關(guān)于個(gè)人小額貸款國(guó)家有沒(méi)有法律法規(guī)

私人小額貸款，屬于民間借貸，其產(chǎn)品的設(shè)計(jì)往往故意規(guī)避法律的規(guī)定，出現(xiàn)諸如服務(wù)費(fèi)等不透明的費(fèi)用，以回避法律對(duì)利息的限制性規(guī)定。我們國(guó)家對(duì)民間借貸是允許并保護(hù)的，但對(duì)利息也是有限制的，即年利在2分利以內(nèi)的，完全合法；超過(guò)2分利但不超過(guò)3分的，已經(jīng)給付的，法律不禁止，還沒(méi)有給的，法律也不支持；超過(guò)3分利的，不合法。

法條鏈接：最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定

1、第二十六條 借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。

借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。

2、第二十七條 借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證載明的借款金額，一般認(rèn)定為本金。預(yù)先在本金中扣除利息的，人民法院應(yīng)當(dāng)將實(shí)際出借的金額認(rèn)定為本金。

3、第二十八條 借貸雙方對(duì)前期借款本息結(jié)算后將利息計(jì)入后期借款本金并重新出具債權(quán)憑證，如果前期利率沒(méi)有超過(guò)年利率24%，重新出具的債權(quán)憑證載明的金額可認(rèn)定為后期借款本金；超過(guò)部分的利息不能計(jì)入后期借款本金。約定的利率超過(guò)年利率24%，當(dāng)事人主張超過(guò)部分的利息不能計(jì)入后期借款本金的，人民法院應(yīng)予支持。

按前款計(jì)算，借款人在借款期間屆滿后應(yīng)當(dāng)支付的本息之和，不能超過(guò)最初借款本金與以最初借款本金為基數(shù)，以年利率24%計(jì)算的整個(gè)借款期間的利息之和。出借人請(qǐng)求借款人支付超過(guò)部分的，人民法院不予支持。

4、第二十九條 借貸雙方對(duì)逾期利率有約定的，從其約定，但以不超過(guò)年利率24%為限。

未約定逾期利率或者約定不明的，人民法院可以區(qū)分不同情況處理：

（一）既未約定借期內(nèi)的利率，也未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照年利率6%支付資金占用期間利息的，人民法院應(yīng)予支持；

（二）約定了借期內(nèi)的利率但未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照借期內(nèi)的利率支付資金占用期間利息的，人民法院應(yīng)予支持。

5、第三十條 出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費(fèi)用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費(fèi)用，也可以一并主張，但總計(jì)超過(guò)年利率24%的部分，人民法院不予支持。

6、第三十一條 沒(méi)有約定利息但借款人自愿支付，或者超過(guò)約定的利率自愿支付利息或違約金，且沒(méi)有損害國(guó)家、集體和第三人利益，借款人又以不當(dāng)?shù)美麨橛梢蟪鼋枞朔颠€的，人民法院不予支持，但借款人要求返還超過(guò)年利率36%部分的利息除外。

4.有關(guān)貸款的法律常識(shí)

按照合同的規(guī)定對(duì)貸款資金支付進(jìn)行管理和控制。個(gè)人貸款資金一般采用貸款人受托支付方式向借款人交易對(duì)象支付，但是個(gè)別情況除外：如借款人無(wú)法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過(guò)三十萬(wàn)元人民幣的；借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過(guò)五十萬(wàn)元人民幣的等。

同時(shí)應(yīng)注意：采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報(bào)告或告知貸款人貸款資金支付情況。

貸款后的管理情況

貸款后，貸款人要對(duì)貸款資金使用、借款人信用和擔(dān)保情況進(jìn)行跟中監(jiān)察和監(jiān)控。

同時(shí)經(jīng)貸款人同意，可根據(jù)情況展期：例如一年內(nèi)的個(gè)人貸款，展期不得超過(guò)原貸款期限。

5.互聯(lián)網(wǎng)小貸政策法規(guī)知多少

一、互聯(lián)網(wǎng)小貸政策法規(guī)概述

（一）小額貸款業(yè)務(wù)現(xiàn)行監(jiān)管規(guī)定

我國(guó)目前尚未出臺(tái)監(jiān)管小額貸款業(yè)務(wù)的法律、法規(guī)，國(guó)家層面關(guān)于小額貸款公司的監(jiān)管性文件只有2008年5月4日中國(guó)銀監(jiān)會(huì)和中國(guó)人民銀行聯(lián)合頒布的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》銀監(jiān)發(fā)（2008）23號(hào)（下稱“《指導(dǎo)意見(jiàn)》”）。根據(jù)《指導(dǎo)意見(jiàn)》，申請(qǐng)?jiān)O(shè)立小額貸款公司，應(yīng)向省級(jí)政府主管部門提出正式申請(qǐng)，經(jīng)批準(zhǔn)后，到當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾聿块T申請(qǐng)辦理注冊(cè)登記手續(xù)并領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照。凡是省級(jí)政府能明確一個(gè)主管部門（金融辦或相關(guān)機(jī)構(gòu)）負(fù)責(zé)對(duì)小額貸款公司的監(jiān)督管理，并愿意承擔(dān)小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任的，方可在本?。▍^(qū)、市）的縣域范圍內(nèi)開(kāi)展組建小額貸款公司試點(diǎn)。

《指導(dǎo)意見(jiàn)》實(shí)施后，各省級(jí)政府紛紛參照《指導(dǎo)意見(jiàn)》的規(guī)定制訂了本轄區(qū)內(nèi)小額貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)管性文件，該等文件關(guān)于小額貸款業(yè)務(wù)的規(guī)定，基本上與《指導(dǎo)意見(jiàn)》內(nèi)容一致。省級(jí)政府授權(quán)省級(jí)金融辦負(fù)責(zé)本省行政區(qū)域內(nèi)小額貸款公司的審核及其業(yè)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)督管理。

（二）互聯(lián)網(wǎng)小貸規(guī)范性文件

關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)小貸的規(guī)范性文件，除了《十部委指導(dǎo)意見(jiàn)》外，全國(guó)各地的“互聯(lián)網(wǎng)+小貸”試點(diǎn)區(qū)域的政府或金融局針對(duì)當(dāng)?shù)鼗ヂ?lián)網(wǎng)小貸出臺(tái)過(guò)一些規(guī)范性文件。目前“互聯(lián)網(wǎng)+小貸”試點(diǎn)區(qū)域主要集中于上海、廣州、重慶、江西贛州、海南等省或省級(jí)市，上述試點(diǎn)省、市多出臺(tái)了關(guān)于網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司的地方性規(guī)范性文件，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)小貸進(jìn)行規(guī)定。

二、廣州互聯(lián)網(wǎng)小貸的政策法規(guī)

為加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)小貸公司的監(jiān)督管理，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)小貸公司的經(jīng)營(yíng)行為，根據(jù)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀發(fā)〔2015〕221號(hào)）、《廣東省小額貸款公司管理辦法（試行）》（粵金融〔2009〕10號(hào)）和省、市小額貸款公司其它相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，廣州市越秀區(qū)人民政府辦公室于近日正式印發(fā)《廣州民間金融街互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司管理辦法（試行）》，辦法指出，互聯(lián)網(wǎng)小貸公司的注冊(cè)資本應(yīng)為一次性實(shí)繳貨幣資本，不低于1億元。同時(shí)，新增信息報(bào)送環(huán)節(jié)，要求互聯(lián)網(wǎng)小貸公司在搭建業(yè)務(wù)系統(tǒng)時(shí)，要留出相應(yīng)接口給管理部門的監(jiān)管系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)信息的實(shí)時(shí)交換。

辦法規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司應(yīng)由主發(fā)起人組織設(shè)立。主發(fā)起人應(yīng)符合以下資質(zhì)：

（一）主發(fā)起人（或最大股東，下同）為境內(nèi)實(shí)力強(qiáng)、有特色、有品牌、擁有大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。

（二）主發(fā)起人申請(qǐng)前一個(gè)會(huì)計(jì)年度凈資產(chǎn)不低于5000萬(wàn)元。

（三）主發(fā)起人申請(qǐng)前一個(gè)會(huì)計(jì)年度總資產(chǎn)不低于10億元。

（四）主發(fā)起人的權(quán)益性投資（含意向設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司出資）比例不超過(guò)凈資產(chǎn)的50%。

此外，擬設(shè)互聯(lián)網(wǎng)特色小額貸款公司的主發(fā)起人出資比例不低于30%，其他單一股東持股比例不低于1%，允許獨(dú)資。申請(qǐng)?jiān)O(shè)立互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司時(shí)，主發(fā)起人與其關(guān)聯(lián)方合計(jì)持股比例不得低于35%。

廣州互聯(lián)網(wǎng)小貸支持異地企業(yè)申請(qǐng)，也就是其他地區(qū)的企業(yè)也可以在廣州申報(bào)設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)小貸公司。在廣州民間金融街設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司的流程主要包括兩審一備案，截至到目前，已經(jīng)有25家互聯(lián)網(wǎng)小貸公司備案通過(guò)，獲準(zhǔn)設(shè)立。