1.貸款的法律知識(shí)

一.總則 貸款是指貸款人對(duì)借款人提供貨幣資金并由借款人按約定的利率和期限還本付息的商業(yè)活動(dòng)。

在貸款合同法律關(guān)系中， 借入資金的一方為借款人， 出借資金的一方為貸款人。 律師在銀行貸款中的業(yè)務(wù)主要是：審查借貸雙方的法定資質(zhì)； 參與貸款協(xié)議的起草、談判或?qū)彶椋?在貸款合同履行過(guò)程中為借貸雙方提供法律建議和服務(wù)； 解決貸款合同履行過(guò)程中的糾紛。

律師通過(guò)自己對(duì)銀行貸款活動(dòng)的參與， 協(xié)助借貸雙方依法簽訂、履行貸款合同， 可以幫助當(dāng)事人實(shí)現(xiàn)各自的商業(yè)目標(biāo)， 并防范和化解貸款業(yè)務(wù)中的各類(lèi)法律風(fēng)險(xiǎn)， 促進(jìn)貸款業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展。 本操作指引依據(jù)《民法通則》、《合同法》、《貸款通則》、《商業(yè)銀行法》以及中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)關(guān)（本文指中國(guó)人民銀行或中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)）和最高人民法院的有關(guān)規(guī)定和司法解釋制訂， 主要適用于一家境內(nèi)商業(yè)銀行向一家境內(nèi)企業(yè)提供人民幣資金的貸款業(yè)務(wù)，旨在為律師辦理此類(lèi)貸款業(yè)務(wù)提供一般性的指引。

本操作指引并不適用于銀團(tuán)貸款、項(xiàng)目融資、擔(dān)保貸款等具有特殊安排的融資活動(dòng)。 二.當(dāng)事人的相關(guān)資格審查 律師在承辦企業(yè)貸款法律業(yè)務(wù)時(shí)， 為保障貸款合同的合法、有效性， 首先應(yīng)對(duì)貸款合同當(dāng)事人的主體資格進(jìn)行法律審查。

（一）借款人資格要求 作為借款人的律師，應(yīng)依據(jù)有關(guān)法律規(guī)定審查借款人的各方面條件，提供有關(guān)法律建議協(xié)助借款人符合借款的法定資質(zhì)要求； 作為銀行的律師，應(yīng)幫助銀行審查借款人的資質(zhì)， 確保銀行放貸的借款人符合法定的借取貸款的資質(zhì)要求。 根據(jù)《貸款通則》的有關(guān)規(guī)定， 作為借款人的企業(yè)應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織。

律師應(yīng)當(dāng)就借款人的合法成立以及存續(xù)情況等進(jìn)行審查： 1.對(duì)于有限責(zé)任公司和股份有限公司， 應(yīng)當(dāng)審查其企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照； 2.對(duì)于外商投資企業(yè)，除企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照之外，還應(yīng)當(dāng)審查其外商投資企業(yè)批準(zhǔn)證書(shū)； 3.對(duì)于企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)， 需要審查分支機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照； 4.除自然人和不需要經(jīng)工商部門(mén)核準(zhǔn)登記的部分事業(yè)法人外， 各類(lèi)企業(yè)均應(yīng)當(dāng)通過(guò)工商行政管理部門(mén)的年檢； （二）借款人的資格證明書(shū)： 貸款證 為有效反映企業(yè)借還款狀況， 減少金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)， 建立信貸管理的自我約束機(jī)制， 中國(guó)人民銀行制定了《貸款證管理辦法》， 明確企業(yè)領(lǐng)取貸款證后， 方有資格辦理借款還款手續(xù)。所謂貸款證， 是中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)關(guān)發(fā)給注冊(cè)地法人企業(yè)向國(guó)內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)借款的資格證明書(shū)。

在實(shí)行貸款證管理制度的城市內(nèi)的法人企業(yè)， 擬申請(qǐng)借款或已與金融機(jī)構(gòu)有借還款關(guān)系者， 必須申領(lǐng)貸款證。法人企業(yè)只能向注冊(cè)地發(fā)證機(jī)關(guān)申領(lǐng)貸款證。

一個(gè)法人企業(yè)只能申領(lǐng)一本貸款證。貸款證可在實(shí)行貸款證管理制度的城市通用。

（三）貸款人的資格要求 根據(jù)《商業(yè)銀行法》和《貸款通則》的有關(guān)規(guī)定， 貸款人經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)必須經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)關(guān)批準(zhǔn)， 持有中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)關(guān)頒發(fā)的《金融機(jī)構(gòu)法人許可證》或《金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)許可證》， 并經(jīng)工商行政管理部門(mén)核準(zhǔn)登記。 作為貸款人律師應(yīng)當(dāng)合理提示貸款人必須符合《商業(yè)銀行法》以及中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)關(guān)有關(guān)商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債比例的各項(xiàng)監(jiān)控性和監(jiān)測(cè)性指標(biāo)。

三.貸款合同的訂立程序 （一）貸款申請(qǐng) 借款人向商業(yè)銀行的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款時(shí)，律師應(yīng)向借款人提供以下協(xié)助： （1）對(duì)《借款申請(qǐng)書(shū)》進(jìn)行法律審查； （2）協(xié)助借款人就貸款申請(qǐng)履行必要的公司授權(quán)程序； （3）協(xié)助借款人就項(xiàng)目的基本情況進(jìn)行法律審查。 （二）貸款調(diào)查和審批 受理借款人申請(qǐng)后， 貸款人律師應(yīng)當(dāng)配合銀行對(duì)借款人借款的合法性、安全性、盈利性等情況進(jìn)行調(diào)查， 核實(shí)抵押物、質(zhì)物、保證人情況， 測(cè)定貸款的風(fēng)險(xiǎn)度。

這是貸款業(yè)務(wù)的一個(gè)重要環(huán)節(jié)， 是銀行信貸資金安全的重要保證。借款人律師可以提示借款人為實(shí)現(xiàn)貸款而配合銀行的調(diào)查和評(píng)估工作。

為確保銀行貸款的安全， 律師還應(yīng)協(xié)助銀行對(duì)申請(qǐng)貸款的客戶(hù)進(jìn)行法律審查， 審查內(nèi)容包括借款的目的和用途是否符合國(guó)家的法律、法規(guī)、產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策， 借款申請(qǐng)文件是否符合法律要求， 借款人是否合法成立并有效存續(xù)， 借款人是否具有法定的借款資質(zhì)， 借款人是否已經(jīng)獲得了所有必需的政府批準(zhǔn)， 借款人的公司授權(quán)是否充分等。 另外， 律師應(yīng)當(dāng)提示貸款人不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款。

同時(shí)， 向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其它借款人同類(lèi)貸款的條件。其中關(guān)系人是指： 1.商業(yè)銀行的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬； 2.前項(xiàng)所列人員投資或者擔(dān)任高級(jí)管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其它經(jīng)濟(jì)組織。

（三）起草及簽訂貸款合同 《商業(yè)銀行法》第37條和《貸款通則》第29條規(guī)定， 所有貸款應(yīng)由借款人和貸款人簽訂貸款合同。貸款合同通常由律師起草， 貸款合同應(yīng)當(dāng)約定借款種類(lèi)， 用途、金額、利率、期限、還款方式、借貸雙方的權(quán)利、義務(wù)、違約責(zé)任和雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。

四.貸款合同主要內(nèi)容 （一）貸款合同一般有如下重要條款： 1.貸款的用途 貸款用途是指是指貸款的使用范圍。借。

2.有關(guān)貸款的法律常識(shí)

按照合同的規(guī)定對(duì)貸款資金支付進(jìn)行管理和控制。個(gè)人貸款資金一般采用貸款人受托支付方式向借款人交易對(duì)象支付，但是個(gè)別情況除外：如借款人無(wú)法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過(guò)三十萬(wàn)元人民幣的；借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過(guò)五十萬(wàn)元人民幣的等。

同時(shí)應(yīng)注意：采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報(bào)告或告知貸款人貸款資金支付情況。

貸款后的管理情況

貸款后，貸款人要對(duì)貸款資金使用、借款人信用和擔(dān)保情況進(jìn)行跟中監(jiān)察和監(jiān)控。

同時(shí)經(jīng)貸款人同意，可根據(jù)情況展期：例如一年內(nèi)的個(gè)人貸款，展期不得超過(guò)原貸款期限。

3.關(guān)于網(wǎng)貸的法律法規(guī)有哪些

（一）P2P網(wǎng)貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)及收費(fèi)法律依據(jù)：

《合同法》第424條規(guī)定：居間合同是居間人向委托人報(bào)告訂立合同的機(jī)會(huì)或者提供訂立合同的媒介服務(wù)，委托人支付報(bào)酬的合同?！逗贤ā返?26條規(guī)定：居間人促成合同成立的，委托人應(yīng)當(dāng)按照約定支付報(bào)酬。

關(guān)于借款協(xié)議的規(guī)定：

《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》第十條：一方以欺詐、脅迫等手段或者乘人之危，使對(duì)方在違背真實(shí)意思的情況下所形成的借貸關(guān)系，應(yīng)認(rèn)定為無(wú)效。

《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》第十一條：出借人明知借款人是為了進(jìn)行非法活動(dòng)而借款的，其借貸關(guān)系不予保護(hù)。

關(guān)于對(duì)借款提供擔(dān)保的規(guī)定：

《合同法》第一百九十八條訂立借款合同，貸款人可以要求借款人提供擔(dān)保。擔(dān)保依照《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》的規(guī)定。

《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》第十三條：在借貸關(guān)系中，僅起聯(lián)系、介紹作用的人，不承擔(dān)保證責(zé)任。對(duì)債務(wù)的履行確有保證意思表示的，應(yīng)認(rèn)定為保證人，承擔(dān)保證責(zé)任。

《合同法》第211條：“自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒(méi)有約定或約定不明確的，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定” 。

最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》第6條：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可以根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的四倍（包含利率本款）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)”。

《合同法》第二十三章“居間合同”中明確規(guī)定，居間人提供貸款合同訂立的媒介服務(wù)，可依法向委托方收取相應(yīng)的報(bào)酬。因此貸款服務(wù)機(jī)構(gòu)的存在和服務(wù)費(fèi)的收取都是符合法律規(guī)定并受法律保護(hù)的。

擴(kuò)展資料：

網(wǎng)絡(luò)借貸 包括個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸（即P2P網(wǎng)絡(luò)借貸）和網(wǎng)絡(luò)小額貸款。個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸是指?jìng)€(gè)體和個(gè)體之間通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的直接借貸。在個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上發(fā)生的直接借貸行為屬于民間借貸范疇，受合同法、民法通則等法律法規(guī)以及最高人民法院相關(guān)司法解釋規(guī)范。

網(wǎng)絡(luò)小額貸款是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過(guò)其控制的小額貸款公司，利用互聯(lián)網(wǎng)向客戶(hù)提供的小額貸款。網(wǎng)絡(luò)小額貸款應(yīng)遵守現(xiàn)有小額貸款公司監(jiān)管規(guī)定，發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)貸款優(yōu)勢(shì)，努力降低客戶(hù)融資成本。網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管。

網(wǎng)貸屬于債券投資，收益明確，資金借出人獲取利息收益；而大眾常把它與股權(quán)眾籌混淆，股權(quán)眾籌屬于權(quán)益投資，收益具有靈活性，投資人通過(guò)出資入股公司，獲取未來(lái)收益，如京北眾 籌、36氪等都屬于股權(quán)眾籌平臺(tái)。

無(wú)論是債券投資還是權(quán)益投資，都存在一定風(fēng)險(xiǎn)，投資者應(yīng)充分認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)，有充分的風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的意識(shí)和思想準(zhǔn)備，在此前提下自行判斷并承擔(dān)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)。

參考資料：百度百科-網(wǎng)貸

4.關(guān)于個(gè)人小額貸款國(guó)家有沒(méi)有法律法規(guī)

私人小額貸款，屬于民間借貸，其產(chǎn)品的設(shè)計(jì)往往故意規(guī)避法律的規(guī)定，出現(xiàn)諸如服務(wù)費(fèi)等不透明的費(fèi)用，以回避法律對(duì)利息的限制性規(guī)定。我們國(guó)家對(duì)民間借貸是允許并保護(hù)的，但對(duì)利息也是有限制的，即年利在2分利以?xún)?nèi)的，完全合法；超過(guò)2分利但不超過(guò)3分的，已經(jīng)給付的，法律不禁止，還沒(méi)有給的，法律也不支持；超過(guò)3分利的，不合法。

法條鏈接：最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定

1、第二十六條 借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。

借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。

2、第二十七條 借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證載明的借款金額，一般認(rèn)定為本金。預(yù)先在本金中扣除利息的，人民法院應(yīng)當(dāng)將實(shí)際出借的金額認(rèn)定為本金。

3、第二十八條 借貸雙方對(duì)前期借款本息結(jié)算后將利息計(jì)入后期借款本金并重新出具債權(quán)憑證，如果前期利率沒(méi)有超過(guò)年利率24%，重新出具的債權(quán)憑證載明的金額可認(rèn)定為后期借款本金；超過(guò)部分的利息不能計(jì)入后期借款本金。約定的利率超過(guò)年利率24%，當(dāng)事人主張超過(guò)部分的利息不能計(jì)入后期借款本金的，人民法院應(yīng)予支持。

按前款計(jì)算，借款人在借款期間屆滿后應(yīng)當(dāng)支付的本息之和，不能超過(guò)最初借款本金與以最初借款本金為基數(shù)，以年利率24%計(jì)算的整個(gè)借款期間的利息之和。出借人請(qǐng)求借款人支付超過(guò)部分的，人民法院不予支持。

4、第二十九條 借貸雙方對(duì)逾期利率有約定的，從其約定，但以不超過(guò)年利率24%為限。

未約定逾期利率或者約定不明的，人民法院可以區(qū)分不同情況處理：

（一）既未約定借期內(nèi)的利率，也未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照年利率6%支付資金占用期間利息的，人民法院應(yīng)予支持；

（二）約定了借期內(nèi)的利率但未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照借期內(nèi)的利率支付資金占用期間利息的，人民法院應(yīng)予支持。

5、第三十條 出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費(fèi)用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費(fèi)用，也可以一并主張，但總計(jì)超過(guò)年利率24%的部分，人民法院不予支持。

6、第三十一條 沒(méi)有約定利息但借款人自愿支付，或者超過(guò)約定的利率自愿支付利息或違約金，且沒(méi)有損害國(guó)家、集體和第三人利益，借款人又以不當(dāng)?shù)美麨橛梢蟪鼋枞朔颠€的，人民法院不予支持，但借款人要求返還超過(guò)年利率36%部分的利息除外。

5.小額貸款公司法律問(wèn)題有哪些

小額貸款公司法律問(wèn)題主要存在三個(gè)方面，即抵押貸款手續(xù)的辦理、融入資金利率的問(wèn)題以及與征信系統(tǒng)對(duì)接的難題。

對(duì)于這些問(wèn)題目前我國(guó)還沒(méi)有制定可行的對(duì)策，因此需要學(xué)者在理論上進(jìn)行更加深入的探討，最終確定可行的方案。一、辦理抵押手續(xù)面臨困難 我國(guó)《物權(quán)法》規(guī)定，以房產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)辦理抵押登記，抵押權(quán)自登記時(shí)設(shè)立。

未經(jīng)登記的房產(chǎn)抵押，抵押權(quán)不設(shè)立。據(jù)此，借款人以房產(chǎn)作為抵押物向小額貸款公司申請(qǐng)貸款的，雙方必須簽訂抵押合同，并為該房產(chǎn)辦理抵押登記手續(xù)。

但是，在上海小額貸款公司的實(shí)踐中，房地產(chǎn)交易中心作為抵押登記機(jī)關(guān)，并不接受小額貸款公司的抵押登記申請(qǐng)。這一問(wèn)題的產(chǎn)生是各種原因造成的。

我國(guó)《貸款通則》及其他相關(guān)法規(guī)規(guī)定，能夠提供貸款的貸款人是在中國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。此類(lèi)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)必須經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，持有中國(guó)人民銀行頒發(fā)的《金融機(jī)構(gòu)法人許可證》或《金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)許可證》，并經(jīng)工商行政管理部門(mén)核準(zhǔn)登記。

根據(jù)現(xiàn)有法律規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)包括銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。非銀行金融機(jī)構(gòu)是指除商業(yè)銀行和專(zhuān)業(yè)銀行以外的其他金融機(jī)構(gòu)，主要包括信托、證券、保險(xiǎn)、融資租賃等機(jī)構(gòu)以及農(nóng)村信用社、財(cái)務(wù)公司等。

銀監(jiān)會(huì)在《貸款公司管理暫行規(guī)定》（銀監(jiān)發(fā)[2007]6號(hào)）中將“貸款公司”界定為：經(jīng)銀監(jiān)會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的專(zhuān)門(mén)為縣域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供貸款服務(wù)的“非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)”。但很明顯，小額貸款公司并非“貸款公司”。

原因是，根據(jù)《指導(dǎo)意見(jiàn)》，小額貸款公司是由當(dāng)?shù)卣鷾?zhǔn)設(shè)立，由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資，在工商管理部門(mén)登記的企業(yè)法人。而且，小額貸款公司既沒(méi)有取得中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)核發(fā)的金融機(jī)構(gòu)許可證，也沒(méi)有受到中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)的監(jiān)管。

因此，小額貸款公司并非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，也還不是非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，而只是從事金融業(yè)務(wù)（貸款業(yè)務(wù)）韻特殊的非金融企業(yè)。這種身份上的不明確，直接造成了小額貸款公司貸款及抵押辦理的困境。

一直以來(lái)，商業(yè)銀行是符合我國(guó)《貸款通則》要求的，并向社會(huì)公眾提供貸款的主要金融機(jī)構(gòu)?！顿J款通則》明確規(guī)定，企業(yè)之間不得違反國(guó)家規(guī)定辦理借貸或變相借貸融資業(yè)務(wù)。

最高人民法院《關(guān)于對(duì)企業(yè)借貸合同借款方逾期不歸還借款的應(yīng)如何處理問(wèn)題的批復(fù)》規(guī)定，“企業(yè)借貸合同違反有關(guān)金融法規(guī)，屬無(wú)效合同”。同時(shí)，其也規(guī)定，“企業(yè)以借貸名義向社會(huì)公眾發(fā)放貸款的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定無(wú)效”。

由此可見(jiàn)，企業(yè)一般不得向其他企業(yè)及自然人發(fā)放貸款。由于小額貸款公司不是金融機(jī)構(gòu)，僅僅是非金融企業(yè)，國(guó)家也沒(méi)有就小額貸款公司這種特殊性質(zhì)的企業(yè)發(fā)放貸款和辦理抵押登記出具專(zhuān)門(mén)的配套性規(guī)定，因此，為了避免違反企業(yè)之間不得辦理借貸或變相借貸融資業(yè)務(wù)的規(guī)定，抵押登記機(jī)關(guān)對(duì)于非金融企業(yè)（含小額貸款公司）辦理抵押登記，一律采取了保守主義，即不予受理公司提出的抵押登記申請(qǐng)。

這一問(wèn)題不僅體現(xiàn)在房地產(chǎn)交易中心，小額貸款公司在辦理車(chē)輛或機(jī)器設(shè)備等法律允許的抵押物登記時(shí)，也遭遇了相應(yīng)的登記機(jī)關(guān)拒絕辦理登記的情形。二、融入資金的利率問(wèn)題 根據(jù)《指導(dǎo)意見(jiàn)》的規(guī)定，小額貸款公司可以向兩個(gè)以下銀行金融機(jī)構(gòu)融資，融入資金的利率、期限由小額貸款公司與相應(yīng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自主協(xié)商確定，利率以同期“上海銀行間同業(yè)拆放利率”為基準(zhǔn)加點(diǎn)確定。

但是，根據(jù)上海已成立的小額貸款公司的反饋，目前上海大多數(shù)商業(yè)銀行將小額貸款公司的此類(lèi)融資定性為“授信”業(yè)務(wù)，而不是金融機(jī)構(gòu)之間的拆借業(yè)務(wù)。也就是說(shuō)，實(shí)踐中小額貸款公司向商業(yè)銀行融資時(shí)，要按照普通企業(yè)的貸款利率計(jì)算利息。

這就造成小額貸款公司的資金成本遠(yuǎn)高于預(yù)期。對(duì)于小額貸款公司此類(lèi)融資的定性，究竟是授信業(yè)務(wù)、拆借業(yè)務(wù)，還是其他類(lèi)型的業(yè)務(wù)，需要進(jìn)一步明確。

但是，無(wú)論銀行將此類(lèi)融資做何種性質(zhì)處理，其核心問(wèn)題在于明確小額貸款公司融入資金的利率如何計(jì)算，并將該利率與商業(yè)銀行的現(xiàn)行做法對(duì)接。由于小額貸款公司“只貸不存”的特殊限制，公司資金的流動(dòng)性壓力很大。

能否為小額貸款公司注入成本低廉的資金，關(guān)系到其能否獨(dú)立地持續(xù)性發(fā)展。三、征信系統(tǒng)的對(duì)接問(wèn)題 商業(yè)銀行在開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)時(shí)，可以利用中國(guó)人民銀行信貸征信系統(tǒng)，了解借款人的詳細(xì)情況，從而準(zhǔn)確判斷貸款風(fēng)險(xiǎn)。

根據(jù)中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》的規(guī)定，具備條件的小額貸款公司可以按規(guī)定申請(qǐng)加入企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。根據(jù)“先建立制度、先報(bào)送數(shù)據(jù)、后開(kāi)通查詢(xún)用戶(hù)”的原則，小額貸款公司接入企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的，應(yīng)按照中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定制定相應(yīng)的管理制度和操作規(guī)程，定期報(bào)送相關(guān)數(shù)據(jù)并合規(guī)查詢(xún)和使用查詢(xún)結(jié)果，并接受中國(guó)人民銀行的監(jiān)督管理。

同時(shí)，《指導(dǎo)意見(jiàn)》規(guī)定，中國(guó)人民銀行對(duì)小額貸款公司的利率、資金流向進(jìn)行跟蹤監(jiān)測(cè)，并將。

6.與校園貸有關(guān)的法律法規(guī)是什么,謝謝大家的回答

校園貸背后的法律問(wèn)題：

校園貸其實(shí)也是民間借貸的一種，應(yīng)該遵照最高人民法院關(guān)于民間借貸的司法解釋?zhuān)?yīng)不得超過(guò)年利率36%，對(duì)于超過(guò)部分，法律認(rèn)定無(wú)效。若校園貸約定的利息超過(guò)了法律規(guī)定，那么貸款的學(xué)生完全可以不支付。

校園貸會(huì)面對(duì)的催款方式多種多樣，其中最?lèi)毫拥囊环N是持學(xué)生的裸照威脅還錢(qián)。這是學(xué)生以自己的裸照申請(qǐng)貸款的方式，簡(jiǎn)稱(chēng)裸貸。在學(xué)生申請(qǐng)貸款時(shí)，放款人或放款機(jī)構(gòu)稱(chēng)，如果按期還款的，就會(huì)消除這些照片。但是根據(jù)調(diào)查，這些照片很多被流傳在QQ空間、各大貼吧等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，完全沒(méi)有保護(hù)學(xué)生的隱私，甚至以此獲利。

裸貸網(wǎng)絡(luò)圖片

其實(shí)這種借貸方式本來(lái)就不合法?！睹穹ㄍ▌t》第3條規(guī)定，一切民事活動(dòng)應(yīng)當(dāng)尊重社會(huì)公德，不得損害社會(huì)公共利益，擾亂社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序?！逗贤ā返?條亦規(guī)定，當(dāng)事人訂立履行合同，應(yīng)當(dāng)遵守法律、行政法規(guī)，尊重社會(huì)公德，不得擾亂社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序，不得損害社會(huì)公共利益。由此可知，裸貸是違反了公序良俗原則。

裸貸的危害

放款人以學(xué)生裸照要挾學(xué)生還錢(qián)，如果超出法律規(guī)定的利息和金額達(dá)到一定數(shù)額，可能會(huì)構(gòu)成敲詐勒索罪。散播他人裸照到網(wǎng)上，如果瀏覽量和點(diǎn)擊率達(dá)到一定數(shù)量，會(huì)構(gòu)成傳播淫穢物品罪。而且，受害學(xué)生可以向其追究民事責(zé)任，情節(jié)嚴(yán)重的，可構(gòu)成侮辱罪。